IMC, taille et poids : leur impact sur votre assurance de prêt

Sommaire :

1. IMC : définition et calcul
2. Tableau IMC : poids selon la taille
3. Le rapport tour de taille / taille, complément de l'IMC
4. Taille, poids et IMC dans le questionnaire de santé
5. IMC élevé : surprime, exclusions ou refus
6. Examens médicaux et rôle du médecin-conseil
7. IMC élevé : comment obtenir la meilleure assurance de prêt
8. Contester une surprime ou un refus lié au poids
9. Questions fréquentes sur l'IMC et l'assurance emprunteur

IMC : définition et calcul

L'indice de masse corporelle (IMC) évalue la corpulence à partir de la taille et du poids :

IMC = poids (kg) ÷ taille² (m)

Exemple : une personne de 75 kg mesurant 1,75 m a un IMC de 75 ÷ (1,75 × 1,75), soit environ 24,5.

L'IMC a des limites : il ne distingue pas la masse musculaire de la masse grasse et peut surestimer la corpulence d'un sportif musclé, ou sous-estimer celle d'une personne âgée. Les assureurs peuvent donc demander des informations complémentaires.

Tableau IMC : poids selon la taille

Poids correspondant aux seuils d'IMC, selon la taille (valeurs arrondies) :

Exemple : à 1,70 m, vous entrez dans la catégorie « surpoids » à partir de 72 kg et dans la catégorie « obésité » à partir de 87 kg.

Le rapport tour de taille / taille, complément de l'IMC

Le rapport tour de taille / taille (parfois appelé à tort « rapport taille-poids ») mesure la graisse abdominale, plus directement liée aux risques cardiovasculaires et au diabète que l'IMC :

Rapport = tour de taille (cm) ÷ taille (cm)

Ce rapport n'est pas toujours demandé dans le questionnaire de santé, mais le médecin-conseil peut en tenir compte, avec le tour de taille, lors d'un examen médical.

Taille, poids et IMC dans le questionnaire de santé

Lorsqu'un questionnaire de santé est demandé, il comporte presque toujours votre taille et votre poids. L'assureur en déduit votre IMC.

1. 1
   Pas de questionnaire dans certains cas

   Depuis la loi Lemoine, aucune information de santé ne peut être demandée si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Voir l'assurance de prêt sans questionnaire de santé.
2. 2
   Des réponses exactes

   Indiquez votre taille et votre poids actuels, mesurés récemment. Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat.
3. 3
   Les pathologies associées

   Hypertension, diabète, cholestérol, apnée du sommeil ou problèmes articulaires sont analysés avec l'IMC et pèsent souvent davantage que le poids seul.

IMC élevé : surprime, exclusions ou refus

Chaque assureur dispose de sa propre grille. Les pratiques observées convergent toutefois :

Une surprime s'ajoute au tarif de base ; son montant varie fortement d'un assureur à l'autre. L'assureur peut aussi prévoir une exclusion de garantie, par exemple pour les conséquences d'une maladie liée au surpoids, ou limiter les garanties incapacité et invalidité. Un IMC très bas peut lui aussi entraîner des questions. Pour les solutions détaillées, voir l'assurance de prêt en cas de surpoids ou d'obésité.

Bon à savoir :Une surprime sans exclusion protège souvent mieux qu'un contrat moins cher assorti de nombreuses exclusions. Comparez toujours le coût total et les garanties réellement couvertes.

Examens médicaux et rôle du médecin-conseil

Selon votre IMC, votre âge et le montant assuré, le dossier peut être transmis au médecin-conseil de l'assureur, qui peut demander :

1. 1
   Un questionnaire complémentaire

   Sur le poids, les traitements et les pathologies associées.
2. 2
   Des analyses biologiques

   Glycémie, cholestérol, triglycérides, fonction rénale.
3. 3
   Un bilan cardiaque

   Électrocardiogramme, voire épreuve d'effort selon l'âge et le capital.
4. 4
   Un compte rendu médical récent

   Établi par votre médecin traitant.

Ces informations sont couvertes par le secret médical et sont adressées au seul médecin-conseil, jamais à la banque.

IMC élevé : comment obtenir la meilleure assurance de prêt

1. 1
   Préparer son dossier

   Un bilan récent montrant une tension, une glycémie et un cholestérol maîtrisés rassure l'assureur.
2. 2
   Comparer plusieurs assureurs

   Les grilles de poids varient fortement : un contrat individuel en délégation est souvent plus souple que le contrat de groupe de la banque.
3. 3
   Passer par un courtier

   Un courtier en assurance de prêt sait quels assureurs acceptent les IMC élevés.
4. 4
   Ajuster les garanties et la quotité

   Vérifiez les garanties exigées par la banque et la quotité : une couverture adaptée peut réduire la surprime.
5. 5
   Renégocier après une perte de poids

   La loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment : après une perte de poids durable, un nouveau questionnaire peut aboutir à de meilleures conditions.

Voir aussi notre guide pour assurer son prêt en cas de surpoids ou d'obésité et les autres risques aggravés de santé, comme l'hypertension.

Contester une surprime ou un refus lié au poids

1. 1
   Demander les motifs

   L'assureur doit vous indiquer la nature de la surprime ou de l'exclusion ; les motifs médicaux peuvent être communiqués à vous ou au médecin de votre choix.
2. 2
   Apporter des éléments nouveaux

   Bilans récents, avis d'un spécialiste : vous pouvez demander un réexamen du dossier.
3. 3
   Faire jouer la convention AERAS

   Si l'assurance est refusée aux conditions standard, la convention AERAS prévoit un réexamen à un deuxième, voire un troisième niveau.
4. 4
   Solliciter d'autres assureurs

   Un refus n'est que rarement définitif : voir le refus d'assurance de prêt.

Questions fréquentes sur l'IMC et l'assurance emprunteur

Quel IMC pour une assurance de prêt sans surprime ?

Il n'y a pas de seuil légal : chaque assureur a sa grille. En pratique, un IMC inférieur à 30 est le plus souvent accepté aux conditions standard ; entre 30 et 35, une surprime est possible ; au-delà de 35, et surtout de 40, les surprimes, exclusions ou demandes d'examens deviennent fréquentes, surtout en présence d'hypertension, de diabète ou d'apnée du sommeil.

Comment calculer son IMC pour l'assurance emprunteur ?

Divisez votre poids en kilos par votre taille en mètres au carré. Par exemple, 75 kg pour 1,75 m donnent 75 ÷ (1,75 × 1,75), soit un IMC d'environ 24,5. L'assureur fait ce calcul à partir de la taille et du poids que vous déclarez.

Faut-il déclarer son poids à l'assurance de prêt ?

Oui, si un questionnaire de santé vous est demandé : la taille et le poids y figurent presque toujours. Aucune déclaration n'est demandée si la part assurée de vos prêts ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant vos 60 ans (loi Lemoine).

Que risque-t-on à mentir sur son poids ?

Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat : l'assureur ne paie rien et conserve les cotisations. Une erreur non intentionnelle peut réduire l'indemnisation. L'assureur peut d'ailleurs demander un examen médical qui mesure votre poids.

Le surpoids empêche-t-il d'obtenir un prêt immobilier ?

Rarement. Une surprime ou une exclusion sont bien plus fréquentes qu'un refus. En cas de difficulté, la convention AERAS prévoit un réexamen du dossier, et un courtier peut solliciter des assureurs plus souples sur les critères de poids.

Peut-on faire baisser sa surprime après avoir perdu du poids ?

Oui. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à tout moment : après une perte de poids durable, un nouveau questionnaire peut aboutir à de meilleures conditions, à garanties équivalentes.