Surprime et exclusions maladie cardiaque doivent être identifiés, car les emprunteurs cardiaques sont souvent les moins bien préparés à ce qu'ils vont découvrir en cherchant une assurance emprunteur. Infarctus, insuffisance cardiaque, valvulopathie ou pose de stent, toutes ces pathologies sont classées en risque aggravé avec des surprimes et des exclusions qui varient du simple au triple selon le profil cardiovasculaire documenté.
L'erreur la plus fréquente n'est pas de trop déclarer, c'est de chercher l'assurance trop tard. Les délais de traitement pour les profils cardiaques atteignent souvent plusieurs semaines. Signer un compromis avant d'avoir une réponse d'assureur c'est s'exposer à une impasse. Pour comprendre comment construire son dossier et quelles pathologies génèrent les contraintes les plus fortes, voici la grille complète en 2026.
Quelle pathologie cardiaque pour quel niveau de risque ?
Les maladies cardiaques ne forment pas un bloc homogène. Les assureurs distinguent huit grandes familles selon leur impact sur la mortalité et l'invalidité à long terme.
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Type de pathologie |
Exemples |
Niveau de risque |
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Cardiopathies coronariennes |
Infarctus, angor |
Élevé — risque de récidive |
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Pathologies du muscle cardiaque |
Insuffisance cardiaque, cardiomyopathie, greffe cardiaque, défibrillateur |
Élevé à très élevé |
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Cardiopathies valvulaires |
Valvulopathie, souffle au cœur, bicuspidie aortique |
Modéré à élevé selon sévérité |
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Atteintes des gros vaisseaux |
Dissection aortique, dissection carotidienne |
Très élevé en phase récente |
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Troubles du rythme |
HTA, fibrillation auriculaire, syndrome WPW |
Variable selon contrôle médical |
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Cardiopathies congénitales |
Tétralogie de Fallot, CIA, CIV |
Modéré à élevé selon correction chirurgicale |
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Maladies du péricarde |
Péricardite |
Modéré selon origine |
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Pathologies vasculaires associées |
Artérite, phlébite |
Modéré selon risque thrombo-embolique |
Surprimes et exclusions : les garanties les plus exposées
Les pathologies cardiaques impactent principalement deux garanties.
La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Elle est la plus fréquemment exclue ou assortie d'une surprime. L’Assurance Maladie rappelle que :
- Un pontage génère 42 à 90 jours d'arrêt selon le métier,
- Un infarctus nécessite 60 à 120 jours de convalescence,
- Une transplantation exige 6 mois minimum.
Ces chiffres expliquent la prudence des assureurs sur cette garantie.
La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)
Elle est moins souvent exclue mais peut faire l'objet d'une surprime spécifique pour les profils à risque élevé comme l'insuffisance cardiaque sévère ou la greffe cardiaque.
Le droit à l'oubli pour les pathologies cardiaques : un cas particulier
Un infarctus survenu il y a plus de 5 ans sans complication peut dans certaines conditions bénéficier du droit à l'oubli depuis la loi Lemoine. Mais ce droit ne s'applique qu'aux pathologies listées explicitement : les maladies cardiaques chroniques comme l'insuffisance cardiaque, les arythmies persistantes ou les valvulopathies doivent toujours être déclarées.
Pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans, la loi Lemoine supprime le questionnaire et donc toute surprime ou exclusion liée à la pathologie cardiaque sur ce motif. Une fenêtre d'opportunité réelle pour les primo-accédants.
Ce que l'assureur analyse avant de décider
La pathologie seule ne détermine pas la décision. L'assureur cherche à mesurer le risque réel aujourd'hui, pas l'historique brut. Six éléments sont systématiquement examinés :
- L'ancienneté de l'événement cardiaque et son contexte.
- La stabilité de la pathologie depuis lors : absence d'hospitalisation récente, absence de complications.
- Le traitement en cours et son observance.
- Les résultats des derniers examens. Selon la pathologie, cela peut inclure ECG, IRM cardiaque, test d'effort, écho-Doppler, coroscanner.
- Les éventuelles limitations fonctionnelles : essoufflement, fatigue, restrictions professionnelles.
- Les facteurs de risque associés : âge, tabac, diabète, HTA. Un patient cardiaque de 35 ans sans comorbidité n'est pas évalué comme un patient de 55 ans fumeur et diabétique.
Après 60 ans, le sujet n'est pas seulement le prix : c'est l'accès aux garanties. Beaucoup découvrent trop tard que l'ITT ou l'invalidité s'arrêtent avant la fin du prêt. Il faut toujours vérifier l'âge de la cessation des garanties.
Les documents à préparer varient aussi selon la pathologie.
- Pour une hypertension : ECG, scanner/IRM, traitement.
- Pour une insuffisance cardiaque : deux comptes rendus cardiologiques récents, écho-Doppler, traitement.
- Pour une angine de poitrine : coroscanner ou coronarographie, comptes rendus opératoires si stent, épreuve d'effort, traitement en cours.