La Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes ayant ou ayant eu un problème de santé. Grâce à ce dispositif, il est possible de sécuriser un prêt immobilier même en présentant un risque médical.
Pour bénéficier de ce mécanisme, l’emprunteur doit respecter certaines conditions et le plafond AERAS.
Qu’est-ce que le plafond AERAS ?
Le plafond AERAS correspond au montant maximum de prêt permettant d’accéder au dispositif AERAS.
Concrètement, lorsque vous sollicitez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur peut être refusée ou proposée avec des conditions très strictes en raison de votre état de santé. La Convention AERAS permet alors d’améliorer l’accès à l’assurance, sous certaines conditions, notamment liées au montant du prêt.
Le plafond AERAS agit donc comme un seuil d’éligibilité : en dessous, vous pouvez bénéficier de conditions encadrées ; au-dessus, vous sortez du dispositif.
Quel est le montant du plafond AERAS en 2026 ?
Le plafond AERAS correspond au montant maximum du prêt ou de la part assurée sur lequel la Convention AERAS permet un accès facilité à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.
Le plafond varie selon le type de prêt (immobilier, professionnel ou consommation) et détermine si votre demande d’assurance bénéficiera du dispositif simplifié. Pour les montants supérieurs, l’assurance reste possible, mais avec des conditions classiques, souvent plus restrictives.
Pour les prêts immobiliers et professionnels
Montant maximal assuré : 420 000 € sur l’encours cumulé de prêts.
Pour les crédits à la consommation
- Montant cumulé maximum : 17 000 €
- Conditions : durée ≤ 4 ans et âge ≤ 50 ans
- Assurance possible sans questionnaire de santé si ces conditions sont respectées et si l’emprunteur signe une déclaration sur l’honneur de non-cumul au-delà du plafond.
Quel est l’impact du plafond AERAS sur l’assurance emprunteur ?
Le plafond AERAS détermine les conditions de votre assurance.
Un accès facilité à l’assurance
En restant sous le plafond, vous bénéficiez :
- d’un examen approfondi de votre dossier ;
- de solutions alternatives en cas de refus initial.
Une limitation des surprimes
Grâce à la grille de référence AERAS, certaines pathologies permettent :
- un accès à l’assurance à des conditions proches du standard ;
- un plafonnement des surprimes.
Des garanties parfois adaptées
Selon votre situation, l’assurance peut inclure :
- des exclusions de garanties ;
- des limitations spécifiques.
Malgré cela, le dispositif permet dans de nombreux cas de concrétiser un projet immobilier autrement impossible.
Qui est concerné par le plafond AERAS ?
Le plafond AERAS concerne tous les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé qui souhaitent obtenir une assurance pour leurs crédits.
Fonctionnement de l’assurance
L’examen de votre demande d’assurance se fait en trois niveaux, afin de maximiser vos chances d’obtenir une couverture adaptée :
- Premier niveau : vérification si votre état de santé permet une assurance standard, éventuellement avec surprime.
- Deuxième niveau : réexamen individualisé si aucune solution n’a été trouvée au premier niveau.
- Troisième niveau : examen dans le pool des risques très aggravés de santé, avec décision finale.
L’assureur vous communique sa décision par courrier, qui peut inclure : acceptation, refus, limitation de garanties ou surprime.
Le courrier indique également la possibilité de saisir la Commission de médiation AERAS en cas de désaccord.
Peut-on dépasser le plafond AERAS ?
Oui, il est tout à fait possible d’emprunter au-delà du plafond AERAS… mais avec des conséquences.
Ce qui change :
- vous sortez du cadre AERAS ;
- les assureurs appliquent une évaluation classique du risque ;
- les conditions peuvent être :
- plus coûteuses,
- plus restrictives,
- voire aboutir à un refus.
Les alternatives possibles :
- Délégation d’assurance pour comparer plusieurs assureurs ;
- Répartition du prêt entre co-emprunteurs ;
- Ajustement de la quotité d’assurance ;
- Garantie alternative (nantissement, caution, etc.).
L’accompagnement par un courtier peut faire une vraie différence dans ces situations.
Comment optimiser son assurance avec le plafond AERAS ?
Même avec le plafond AERAS, il est possible d’améliorer significativement ses conditions d’assurance.
- 1Comparer les offresChaque assureur applique ses propres critères d’évaluation du risque, ce qui peut entraîner des écarts importants de tarifs ou de garanties. En mettant en concurrence plusieurs contrats, vous augmentez vos chances de trouver une assurance mieux adaptée à votre profil et à votre situation médicale.
- 2Soigner son dossier médicalFournir des documents récents, précis et complets permet à l’assureur d’évaluer correctement votre état de santé. Anticiper les questions médicales et éviter les approximations peut faire également la différence dans l’analyse de votre dossier.
- 3Adapter la quotité en coupleDans le cadre d’un emprunt à deux, l’adaptation de la quotité d’assurance est un levier souvent sous-estimé. Une répartition intelligente du capital assuré entre co-emprunteurs permet non seulement d’optimiser le coût global, mais aussi de rester sous le plafond applicable par personne, et donc de continuer à bénéficier du dispositif AERAS.
- 4Se faire accompagner par un courtierUn courtier spécialisé connaît les pratiques des assureurs et peut vous aider à valoriser votre dossier, à identifier les contrats les plus adaptés à votre situation et, dans certains cas, à négocier des conditions plus avantageuses.
FAQ sur le plafond AERAS