Vous remboursez un crédit immobilier et vous avez entendu parler de la délégation d'assurance ou de la résiliation de votre contrat actuel ? Bonne nouvelle : changer d'assurance emprunteur peut vous faire économiser des milliers d'euros sur la durée totale de votre prêt. Mais avant de vous lancer, une question légitime se pose : combien coûte réellement ce changement ? Entre les frais éventuels, les économies attendues et les démarches à anticiper, voici un tour d'horizon complet pour y voir clair.
Changer d’assurance emprunteur : est-ce payant ?
La première bonne nouvelle est que changer d’assurance emprunteur est une opération quasiment gratuite.
Depuis la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent résilier leur assurance de prêt immobilier à tout moment sans attendre la date anniversaire du contrat. Si la résiliation en elle-même est gratuite, elle génère des frais de changement d’assurance emprunteur qui restent toutefois minimes.
Les frais de résiliation de l'ancien contrat : zéro
Aucun assureur ne peut facturer de frais de résiliation pour mettre fin à un contrat d'assurance emprunteur. Ce point est clairement encadré par la loi. Si votre assureur actuel tente de vous facturer des pénalités de résiliation, sachez que c'est illégal et contestable auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).
Les frais de dossier du nouvel assureur : en moyenne 20 €
Lorsque vous souscrivez un nouveau contrat d'assurance emprunteur, le nouvel assureur peut facturer des frais de dossier liés à l'ouverture et à l'instruction de votre dossier. Ces frais varient sensiblement selon les prestataires :
- 0 € : de nombreux assureurs en ligne et courtiers spécialisés ne facturent aucuns frais d'ouverture de dossier, notamment dans le cadre d'offres compétitives
- jusqu’à 20 € : certains assureurs traditionnels appliquent des frais de dossier à la souscription
Ces frais sont payés une seule fois, au moment de la souscription du nouveau contrat. Il est donc important de les intégrer dans votre calcul global pour évaluer l'économie nette réelle sur la durée restante du prêt. Certains courtiers parviennent à les faire supprimer dans le cadre de leur négociation avec les assureurs partenaires.
Les frais d'examens médicaux complémentaires
Pour souscrire une nouvelle assurance emprunteur, vous devrez remplir un questionnaire de santé, qui est lui-même gratuit. En revanche, selon votre état de santé déclaré, de votre âge et/ou du montant du prêt, le médecin-conseil de l'assureur peut exiger des examens médicaux complémentaires pour évaluer précisément votre profil de risque avant d'émettre une offre :
- Bilan sanguin (numération formule sanguine, bilan lipidique, glycémie…)
- Électrocardiogramme (ECG)
- Test d'effort cardiologique
- Radio pulmonaire
- Rapport médical de votre médecin traitant ou d'un spécialiste
Exception importante grâce à la loi Lemoine : les emprunteurs dont le capital restant dû est inférieur ou égal à 200 000 € (par assuré) et dont le prêt se termine avant leurs 60 ans sont dispensés de questionnaire de santé et donc d'examens médicaux.
Quid de la prise en charge des frais médicaux ? Dans la majorité des cas, le nouvel assureur assume les frais des examens demandés ou les rembourse après validation du contrat.
Mais certains contrats peuvent laisser une partie des dépenses à la charge de l’emprunteur. Il faut donc vérifier ce point avant de signer.
Les frais d’adhésion annuels
C’est un coût souvent oublié par les emprunteurs. Certains contrats d’assurance emprunteur prévoient des frais d’adhésion annuels en plus des cotisations mensuelles.
Les frais d’adhésion correspondent à une somme facturée chaque année pour :
- la gestion du contrat
- le maintien de l’adhésion
- les frais administratifs
- les services de gestion.
Ils viennent s’ajouter à la cotisation d’assurance et au coût total du contrat.
Les frais d’adhésion annuels restent généralement modestes, mais ils augmentent le coût global de l’assurance. Ils varient souvent entre 5 € et quelques dizaines d’euros par an.
Sur un crédit immobilier de longue durée, ces frais peuvent représenter plusieurs centaines d’euros.
Deux contrats affichant la même mensualité peuvent avoir un coût réel différent si l’un d’eux ajoute :
- des frais d’adhésion annuels
- des frais de gestion
- des coûts administratifs supplémentaires.
Il est donc important de regarder :
- le coût total de l’assurance
- le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance)
- les frais annexes
- les conditions générales du contrat.
Les frais d’avenant au contrat de prêt : interdit par la loi
Si le changement d’assurance emprunteur est accepté par la banque, cette dernière doit modifier certaines informations du crédit immobilier afin d’intégrer le nouveau contrat d’assurance. Cette modification prend la forme d’un avenant au contrat de prêt.
Pendant longtemps, certaines banques facturaient des frais d’avenant parfois élevés aux emprunteurs souhaitant changer d’assurance de prêt. Cette pratique est désormais interdite : l’avenant est gratuit et doit être rédigé dans le délai de 10 jours ouvrés conformément aux dispositions de la loi Lemoine.
Existe-t-il des coûts cachés lors d’un changement d’assurance emprunteur ?
Certaines situations méritent une vigilance particulière.
Les garanties moins protectrices
Une assurance moins chère peut comporter :
- davantage d’exclusions
- des franchises plus longues : une franchise plus longue peut réduire le coût, mais diminuer la protection
- une couverture réduite
- des limitations d’indemnisation.
Le coût réel doit donc être analysé avec les garanties d’assurance de prêt immobilier.
Les surprimes médicales
Un problème de santé peut entraîner :
- une augmentation tarifaire
- une surprime d’assurance de prêt
- des exclusions spécifiques.
Dans ce cas, le changement d’assurance de prêt reste intéressant du point de vue de la protection mais à un tarif plus élevé.
Le courtier fait-il payer pour changer d’assurance emprunteur ?
Le courtier en assurance emprunteur peut aider à :
- comparer les contrats
- négocier les tarifs
- réduire les frais
- trouver une assurance adaptée
- éviter les erreurs administratives.
Combien coûte un courtier en assurance emprunteur ?
Cela dépend des professionnels. La plupart des courtiers offrent un service gratuit pour leurs clients emprunteurs et sont rémunérés directement par les assureurs.
D’autres appliquent des honoraires qui peuvent varier entre 200 € et 1 000 €. Ce coût doit être clairement spécifié par l’intermédiaire lors de votre demande de changement d’assurance de prêt.
Même dans ce cas, les économies générées restent souvent largement supérieures.
Comment réduire le coût d’un changement d’assurance emprunteur ?
Comparer plusieurs devis
Il est essentiel de comparer :
-
les cotisations
-
les frais de dossier
-
les frais d’adhésion annuels
-
les exclusions
-
les franchises
-
le coût total réel.
Vérifier le coût global et pas seulement la mensualité
Une mensualité attractive peut cacher :
-
des frais annexes
-
des coûts de gestion
-
des frais d’adhésion supplémentaires.
Passer par un courtier
Le courtier peut :
-
négocier les frais
-
obtenir des réductions
-
supprimer certains coûts administratifs
-
comparer les meilleures offres du marché.
Changement d’assurance emprunteur : les erreurs à éviter pour maîtriser les coûts
Ne pas comparer les frais de dossier entre assureurs
Deux assureurs peuvent afficher des primes mensuelles similaires mais des frais de dossier très différents. Sur un contrat dont la durée restante est courte (5 à 7 ans), ces frais initiaux pèsent proportionnellement davantage. Intégrez-les toujours dans votre calcul d'économie nette avant de choisir.
Négliger le remboursement partiel des examens médicaux
Dans le cas où les frais médicaux imposés par l’assureur sont à votre charge, sachez que votre mutuelle santé peut les rembourser en partie ou en totalité. Soumettez vos factures à votre complémentaire santé et consultez votre tableau de garanties.
Laisser un vide de couverture entre les 2 contrats
Il ne faut jamais résilier l'ancien contrat avant d'avoir souscrit et fait accepter le nouveau par la banque. Une période sans couverture, même brève, peut avoir des conséquences dramatiques en cas de sinistre.
Se focaliser uniquement sur le prix
Une assurance très bon marché peut comporter des exclusions importantes ou des définitions restrictives de l'invalidité. Lisez toujours attentivement les conditions générales avant de signer.
Ne pas vérifier l'équivalence des garanties avant de signer
Le changement d’assurance de prêt immobilier est subordonné à l’équivalence de garanties entre les 2 contrats. Votre banque peut donc légitimement refuser un changement si la couverture du nouveau contrat n’est pas en tous points similaire à celle de l’ancien. Vous perdriez alors le temps investi ainsi que les frais d'examens médicaux déjà engagés, sans pouvoir finaliser la substitution.
FAQ sur le coût du changement d'assurance emprunteur