Hypertension et Assurance emprunteur : Comprendre les risques
L’assurance emprunteur conditionne bien souvent le financement de tout projet immobilier. L’hypertension artérielle est un facteur aggravant qui rend complexe la souscription à l’assurance. Il faut pourtant déclarer cette pathologie dans le questionnaire de santé, afin que l’assureur puisse proposer une solution et un tarif approprié.
Qu’est-ce que l’hypertension artérielle ?
L'hypertension, également connue sous le nom de pression artérielle élevée, est une pathologie caractérisée par une pression excessive du sang contre les parois des artères. Cette pression accrue entraîne une contrainte excessive sur les vaisseaux sanguins et le cœur, augmentant ainsi le risque de maladies cardiovasculaires graves, notamment les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques et les lésions rénales.
La pression artérielle est mesurée en millimètres de mercure (mmHg) et se compose de deux nombres : la pression systolique, qui représente la pression lorsque le cœur bat et pompe le sang dans les artères, et la pression diastolique, qui représente la pression lorsque le cœur est au repos entre les battements. Une pression artérielle normale est généralement considérée comme inférieure à 120/80 mmHg.
L'hypertension est souvent appelée "le tueur silencieux" car elle peut être asymptomatique pendant de nombreuses années. Cependant, des dommages aux organes internes peuvent se produire progressivement sans aucun signe évident, d'où l'importance de mesurer régulièrement sa pression artérielle et de consulter un professionnel de la santé pour un suivi approprié.
En France, selon les données de Santé Publique France, environ un tiers de la population adulte est atteint d'hypertension artérielle. Cela représente environ 14 millions de personnes. L'hypertension artérielle reste l'une des principales préoccupations de santé publique en raison de ses liens avec des complications graves telles que les maladies cardiovasculaires et les accidents vasculaires cérébraux.
Hypertension : un risque aggravé en assurance emprunteur
L'hypertension artérielle est considérée comme un risque aggravé de santé en assurance de prêt immobilier en raison de son impact significatif sur la santé cardiovasculaire et le risque accru de complications graves telles que les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux (AVC).
L’hypertension artérielle est souvent associée à d'autres facteurs de risque cardiovasculaire, tels que le diabète, l'hypercholestérolémie et l'obésité. De plus, l'hypertension non traitée ou mal contrôlée peut endommager les vaisseaux sanguins et augmenter le risque de complications telles que ;
- les maladies coronariennes,
- les accidents vasculaires cérébraux,
- les maladies rénales
- l'insuffisance cardiaque.
Ces conditions nécessitent souvent des traitements coûteux et peuvent entraîner des invalidités permanentes ou des décès prématurés, ce qui représente un risque financier important pour les assureurs.
En assurance de prêt immobilier, où la compagnie d'assurance prend en charge le remboursement du prêt en cas d'invalidité ou de décès de l'emprunteur, les antécédents médicaux de l'emprunteur sont soigneusement évalués pour déterminer le niveau de risque. L'hypertension artérielle est généralement considérée comme un facteur de risque élevé, ce qui peut entraîner des primes plus élevées ou même des exclusions de couverture pour certains cas graves.
Même si l'hypertension est contrôlée avec des médicaments, elle nécessite souvent un suivi médical régulier et des ajustements de traitement, ce qui peut entraîner des frais médicaux continus pour l'emprunteur. Ces coûts supplémentaires peuvent également être pris en compte par les assureurs lors de l'évaluation du risque.
Questionnaire de santé assurance de prêt : que déclarer en cas d’hypertension ?
Lors de la souscription d'une assurance emprunteur, vous remplissez un questionnaire de santé qui permet à l'assureur d'évaluer le risque médical. Si vous souffrez d'hypertension artérielle, il est essentiel de déclarer cette condition de manière précise et complète dans le formulaire.
Vous devrez fournir des informations détaillées sur votre hypertension :
- la date du diagnostic
- les traitements actuels que vous suivez
- les médicaments que vous prenez pour contrôler votre pression artérielle,
- les mesures que vous avez prises pour gérer votre hypertension (comme des changements de mode de vie ou des consultations médicales régulières)
- tout antécédent de complications ou d'hospitalisations liées à cette condition.
Il est important d'être honnête et précis lors de la déclaration de votre hypertension artérielle, car tout mensonge ou toute fausse déclaration en assurance emprunteur pourrait avoir des conséquences sur la validité de votre contrat, et par extension, sur votre crédit immobilier.
Les assureurs utilisent ces informations pour évaluer le risque et déterminer les primes et les conditions de couverture, et ils peuvent demander des examens médicaux supplémentaires ou des informations complémentaires pour mieux comprendre votre état de santé. En fournissant des informations complètes et précises sur votre hypertension, vous aidez l'assureur à évaluer correctement votre risque et à vous proposer une assurance adaptée à vos besoins.
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Important : si le montant de votre prêt est inférieur ou égal à 200 000€, avec un terme avant votre 60ème anniversaire, vous échappez à la sélection médicale. Vous n’avez pas à remplir de questionnaire de santé quels que soient vos antécédents médicaux (loi Lemoine de 2022). |
Quelles garanties d'assurance de prêt en cas d’hypertension ?
Entrée en vigueur depuis 2010, la loi Lagarde autorise la délégation d'assurance, donnant ainsi la liberté de choisir une assurance de prêt externe à celle proposée par la banque. La seule exigence est de garantir une équivalence de couverture, votre contrat externe devant offrir au moins les mêmes garanties que celles exigées par la banque.
Privilégier une assurance externe est souvent avantageux financièrement, surtout pour un profil à risque comme l'hypertension artérielle. Les offres bancaires sont mutualisées, ce qui ne répond pas forcément à des besoins spécifiques comme ceux liés à l'hypertension.
La délégation d'assurance est donc recommandée, mais le choix de l'assureur est crucial, car les politiques commerciales et les tarifs varient. Utiliser un comparateur en ligne est judicieux pour trouver la meilleure offre adaptée à ses besoins.
Dans certains cas, surtout en présence d'une hypertension sévère, les assureurs peuvent refuser la couverture. Vous pouvez alors faire valoir la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), un dispositif qui offre une solution en étudiant le dossier pour proposer des garanties adaptées et un tarif plafonné. Les deux conditions pour bénéficier de la convention Aeras sont :
la demande d’assurance concerne des financements immobiliers (achat résidence principale ou achat immobilier/professionnel) dont le montant n’excède pas 420 000€ et remboursés avant votre 71ème anniversaire.
Si les garanties incapacité et invalidité vous sont refusées, la convention Aeras prévoit la possibilité de vous proposer la GIS (Garantie Invalidité Spécifique) : en cas d’acceptation, la garantie vous est accordée sans réserve, c’est-à-dire sans exclusion concernant la pathologie déclarée. La GIS couvre uniquement les emprunteurs qui, par suite d’une maladie ou d’un accident, ne peuvent plus travailler de manière définitive et qui présentent un taux d’invalidité fonctionnelle d’au moins 70%.
Quel tarif assurance emprunteur en cas d’hypertension ?
Selon votre santé et la gravité de votre maladie, les décisions de l’assureur varieront.
Si votre hypertension est légère, traitée avec un seul médicament, sans impact sur les organes vitaux et avec des résultats biologiques positifs, sans surpoids, vous bénéficierez d'un tarif standard, à savoir sans surprime ni exclusion.
En revanche, une hypertension modérée, nécessitant deux médicaments, avec un léger surpoids et des résultats biologiques moins satisfaisants, ne permettra pas de tarif standard. Vous subirez une surprime de 50 à 100 % et des exclusions de maladies vasculaires.
En cas d'hypertension sévère avec surpoids, insuffisance rénale, troubles visuels et résultats biologiques médiocres, les garanties d'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) pourraient être refusées. Pour la garantie décès, un surcoût de 200 à 300 % est possible voire un refus pur et simple de couverture.
En somme, plus la gravité de votre état de santé est élevée, plus vous risquez des surprimes, des exclusions voire des refus pour votre assurance emprunteur.
Comment lutter contre l’hypertension ?
Plusieurs réflexes simples à mettre en place permettent de lutter efficacement contre la pression artérielle :
- l'adoption d'un mode de vie sain : cela inclut une alimentation équilibrée, riche en fruits, légumes, grains entiers, protéines maigres et produits laitiers faibles en gras. Réduire la consommation de sel est également crucial, car le sodium peut augmenter la pression artérielle.
- limiter la consommation d'alcool et éviter le tabac
- l'exercice physique régulier, élément clé de la lutte contre l'hypertension : l'activité physique aide à renforcer le cœur, à améliorer la circulation sanguine et à maintenir un poids corporel sain, ce qui contribue à réduire la pression artérielle. Idéalement, il est préconisé de pratiquer au moins 150 minutes d'exercice à intensité modérée par semaine, tel que la marche rapide, la natation ou le vélo, pour maintenir une bonne santé.
- la gestion du stress : le stress chronique peut contribuer à une hypertension, donc des techniques de gestion du stress telles que la méditation, le yoga, la cohérence cardiaque et la relaxation musculaire peuvent être bénéfiques.
- Dormir suffisamment, au moins 7 heures de sommeil par jour.
Outre les changements de mode de vie, il existe des médicaments qui peuvent aider à contrôler l'hypertension. Ces médicaments sont prescrits par un médecin et peuvent inclure des diurétiques, des bêta-bloquants, des inhibiteurs de l'enzyme de conversion de l'angiotensine (IEC), des bloqueurs des récepteurs de l'angiotensine II (ARA II) et d'autres classes de médicaments.
Il est également important pour les personnes atteintes d'hypertension de surveiller leur pression artérielle régulièrement à domicile et de consulter leur médecin régulièrement pour ajuster leur traitement si nécessaire. Ces mesures combinées peuvent aider à réduire les risques associés à l'hypertension et à améliorer la santé cardiovasculaire globale.