Quelle assurance de prêt choisir ?

Lorsque l'on souscrit à un emprunt immobilier, il est indispensable de prendre une assurance de prêt. Seulement, ce n'est pas toujours facile de trouver la bonne couverture tant les propositions sur ce marché sont plurielles. Voici quelques éléments pour vous aider dans votre démarche et bien comparer les différentes assurances existantes.

Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Les garanties d'une assurance de prêt

Quand le moment de choisir une assurance de prêt arrive, il est primordial de bien prêter attention aux garanties proposées par les diverses assurances. En effet, une étude détaillée des garanties, ainsi que de leurs modalités de mise en œuvre évite, plus tard, les mauvaises surprises. Bien choisir les garanties d'assurance prêt immobilier est un point crucial et déterminant, car cette assurance va vous couvrir durant toute la durée du crédit.

Hormis la garantie en cas de décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), s'ajoutent les garanties invalidité et incapacité de travail, voire perte d'emploi, en fonction de votre profil de risques. Pour bien choisir, il ne faut pas se contenter de prêter attention au tarif, mais également aux taux de prise en charge, à la limite d'âge, aux exclusions, au délai de franchise et au délai de carence. L'analyse des garanties doit être méticuleuse.

Les garanties obligatoires

La garantie en cas de décès est obligatoire, et est de toute manière incluse dans tous les contrats d'assurance de prêt immobilier. Cette garantie permet que le solde du prêt contracté par l'emprunteur soit remboursé si celui-ci décède. C'est une garantie pour l'organisme bancaire mais cela protège également la famille du défunt, qui n'aura pas à prendre en charge le remboursement du solde. C'est donc l'assurance emprunteur qui prendra en charge le solde, et ce dans sa totalité, soit l'ensemble du restant dû.

La garantie décès est toujours associée à la garantie PTIA qui prend en charge le capital restant dû en cas de dépendance à 100%.

Les garanties en cas d'invalidité ou d'incapacité de travail ne sont pas systématiquement incluses dans le contrat d'assurance. La garantie ITT assurance (Incapacité Temporaire Totale de travail) entre en jeu en cas d'arrêt de travail : elle est systématiquement requise pour un prêt destiné à financer la résidence principale ou une résidence secondaire. Elle est optionnelle en cas d'investissement locatif.

Les garanties invalidité interviennent lorsque l'emprunteur ne peut plus exercer sa profession, ou toute autre activité lui procurant un revenu, suite à un accident invalidant ou une maladie. Selon les modalités de cette garantie, l'assurance rembourse tout ou partie du restant dû. Elles sont au nombre de deux :

• la garantie IPP assurance (Invalidité Permanente Partielle) si le taux d'invalidité est compris entre 33% et moins de 66% ;
• la garantie IPT assurance (Invalidité Permanente Totale) si le taux d'invalidité est compris entre 66% et 99%.

L'une ou l'autre de ces garanties est activée si vous n'êtes pas en mesure de reprendre une activité professionnelle rémunérée après un arrêt de travail (durée d'indemnisation limitée à 1095 jours), après consolidation de votre état de santé (expertise du médecin conseil de l'assureur).

Les garanties optionnelles

Les garanties ITT, IPP et IPT sont à choisir en fonction de vos besoins. Elles ne sont pas théoriquement exigées par la banque, mais cette dernière définit les garanties qu'elle considère comme indispensables pour sécuriser les sommes prêtées en fonction des risques que vous incarnez.

La garantie perte d'emploi est optionnelle et rarement exigée car son ratio  bénéfice/coût est faible. Elle est réservée aux emprunteurs avec un CDI victimes d'un chômage économique.

Quelle est la meilleure assurance pour un prêt immobilier ?

La meilleure assurance destinée à couvrir votre prêt immobilier est celle qui vous protège en toutes circonstances au tarif le plus bas. Pour trouver le bon contrat, utlisez un comparateur d'assurance prêt immobilier, un outil en ligne rapide, simple et gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du marché et vous permet de sélectionner la formule qui correspond à vos exigences et à celles de la banque.

Les profils dits "à risques"

Assurance de prêt fumeur

Le tabagisme étant à l'origine de 90 % des cancers du poumon, les assurances de prêt sont plus chères pour les fumeurs. En effet, pour un assureur, un client qui fume représente un risque supplémentaire comparé à un client qui ne fume pas. De fait, cet élément est pris en compte et a pour conséquence une augmentation de la cotisation d'assurance à travers une surprime. Si l'assuré déclare une maladie causée par le tabagisme, alors l'assurance le couvrira. Par contre, s'il n'a pas déclaré qu'il était fumeur et n'a donc pas pris une assurance spéciale pour fumeur, il ne sera pas couvert s'il développe une maladie due au tabac.

Activité professionnelle

Il existe une assurance de prêt pour certaines professions spécifiques, considérées à risques. Parmi ces professions figurent l'agent de sécurité avec port d'arme, le policier, le convoyeur de fonds, le CRS, le grand reporter, le pompier, etc. Ces travailleurs doivent donc souscrire une assurance de prêt métiers à risques. Elle comprend donc une surprime mais doit apporter les bonnes garanties à l'assuré, sans quoi elle serait inutile. C'est pourquoi il est primordial de bien analyser les différentes garanties proposées par l'assureur sur ce type de contrat.

Seniors

Pour toute personne approchant l'âge de la retraite ou à la retraite, les compagnies d'assurance proposent en général des contrats avec des cotisations plus importantes. A savoir que l'état de santé sera particulièrement étudié et que les garanties d'invalidité et de décès s'arrêteront à compter d'un certain âge. Le mieux est souvent de faire jouer la concurrence au niveau des assurances individuelles. Concernant les garanties, une attention particulière devra être portée à l'âge limite du risque décès, au montant d'encours limite couvert, et à l'éventuelle augmentation annuelle des cotisations.

Convention Aeras

Si vous êtes touché par la maladie, vous pouvez avoir des difficultés à souscrire une assurance emprunteur. La convention Aeras (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui vise à faciliter l'accès à l'assurance et au prêt bancaire aux personnes dont l'état de santé ne permet pas d'être assuré à des conditions et à des tarifs standards.

Si vous êtes concerné, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur avec ou sans surprime ni exclusion de garantie en fonction de la pathologie concernée. La grille de référence de la convention Aeras liste les pathologies pour lesquelles les surprimes sont plafonnées à partir d'un certain délai.

La loi Lemoine 2022 simplifie l'accès à l'assurance de prêt immobilier en validant la suppression du questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000€ remboursés avant le 60ème anniversaire de l'assuré. Sachez en outre que le droit à l'oubli assurance emprunteur a été renforcé : les personnes guéries d'un cancer et d'une hépatite C n'ont pas à déclarer leur ancienne maladie dans le questionnaire de santé passé un délai de 5 ans (au lieu de 10), après la fin du protocole thérapeutique et en l'absence de rechute.

Choisir les bonnes garanties pour son assurance de prêt

Bien choisir les garanties de son assurance prêt immobilier est primordial. Il faut les analyser avant de faire son choix et opter pour celles qui correspondent le mieux à son profil. Ne surtout jamais hésiter à faire une comparaison avec les propositions des autres assureurs. De son côté, une banque peut exiger des garanties minimales si le client à qui elle a accordé un crédit exprime le souhait de souscrire son assurance prêt ailleurs.

Dans le cadre d'une mise en concurrence de l'assurance emprunteur, les banques peuvent demander des garanties minimales. Ces dernières sont désormais encadrées par le Comité consultatif du secteur financier depuis le 1er octobre 2015. Celui-ci a en effet mis au point une liste de 18 garanties, parmi lesquelles un organisme bancaire en choisit au plus 11 correpondant à ses exigences minimales.

De fait, si une banque refuse l'assurance emprunteur que son client a souscrit ailleurs, elle devra motiver son refus par des caractéristiques figurant sur sa liste de garanties minimales.

Critères

Ces critères d'équivalence doivent être détaillés par la banque pour chacune des cinq garanties obligatoires (garantie décès, garantie perte totale et irréversible d'autonomie, garantie incapacité temporaire totale, garantie invalidité permanente totale, et la garantie invalidité permanente partielle). Ce sont ces critères d'équivalence qui permettent d'apprécier le niveau de couverture, ils sont donc indispensables.

Selon la garantie concernée, interrogez-vous sur les points suivants :

Pour les garanties décès, invalidité et incapacité :

• Couverture des sports amateurs que pratique l'emprunteur
• Maintien de la couverture en cas de déplacement à travers le monde

Pour la garantie décès :

• Couverture durant toute la durée du crédit ou non ?

Pour la garantie PTIA :

• Couverture de cette garantie tout au long du prêt ou non ?

Pour la garantie incapacité :

• Couverture tout au long du prêt
• Délai de franchise
• Pour un actif, évaluation en fonction du métier pratiqué le jour du sinistre
• Couverture des inactifs
• Couverture affections dorsales
• Couverture affections psychiatriques

Pour la garantie invalidité :

• Couverture tout au long du prêt
• Evaluation en fonction du métier exercé par l'emprunteur
• Prise en charge de l'invalidité totale
• Couverture affections dorsales
• Couverture affections psychiatriques

Généralement, les garanties PITA, invalidité et incapacité cessent quand l'assuré fait valoir ses droits à la retraite, et à son 65ème anniversaire de l'assuré, sauf exception comme l'assurance prêt immobilier April qui maintient la couverture jusqu'au 31 décembre de l'année du 71ème anniversaire de l'assuré si celui-ci exerce une activité professionnelle rémunérée.

Quotité d'assurance

Il s'agit de la répartition de la couverture que propose l'organisme bancaire (ou autre assureur) entre les différents emprunteurs, le plus souvent dans le cas d'un couple. Par exemple, pour un emprunt à 300 000€, chacune des deux personnes pourra opter pour une quotité à 50 %, et de cette manière les deux co-emprunteurs seront couverts à hauteur de 150 000€. De cette façon, si l'un d'entre eux décède, l'assurance couvrira sa part et assurera l'indemnisation.

Exclusions

L'assureur peut appliquer des exclusions si vous incarnez des risques élevés pour raisons de santé ou professionnelles. Vous n'êtes pas couvert en cas de survenance de la maladie faisant l'objet de l'exclusion.

Les affections du dos (lumbalgie, sciatique, cervicalgie, hernie, etc.) et les pathologies psychologiques et psychiatriques sont généralement exclues des garanties invalidité et incapacité. De nombreuses assurances individuelles proposent le rachat d'exclusion de ces maladies non oblectivables moyennant une surprime assurance prêt immobilier.

Si vous exercez un métier à risques, vous pouvez trouver une assurance spécifique adaptée à la problématique de votre profession, comme l'assurance prêt fonctionnaire si vous travaillez dans la fonction publique.

Les points importants à vérifier avant de souscrire une assurance prêt

Voici une liste non exhaustive des éléments sur lesquels porter une attention toute particulière quand vous cherchez une assurance de prêt :

• les garanties assurance prêt immobilier
• les modalités pour la garantie arrêt de travail ou garantie ITT assurance (incapacité temporaire totale de travail)
• la quotité assurance prêt
• le choix entre contrat groupe ou contrat individuel
• le remboursement forfaitaire ou indemnitaire
• les exclusions de garantie
• la couverture affections dorsales et psychologiques ou MNO (Maladie Non Objectivable)
• le plafond de garantie
• le délai de franchise
• le délai de carence

Quel est l'intérêt de changer d'assurance emprunteur ?

La réglementation en assurance emprunteur autorise le libre choix du contrat. Depuis septembre 2010 et la loi Lagarde assurance emprunteur, vous avez la possibilité de souscrire une assurance externe concurrente de celle proposée par la banque prêteuse.

Avec la loi Lemoine, la délégation d'assurance s'applique sur toute la durée de remboursement de votre crédit immobilier. Depuis le 1er septembre 2022, vous avez la possibilité de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment pour choisir les garanties les plus adaptées à votre situation et faire de grosses économies. À garanties équivalentes, une assurance externe est jusqu'à trois fois moins chère que la proposition bancaire.

En autorisant le changement d'assurance de prêt immobilier, la loi Lemoine vous permet d'économiser des centaines voire des milliers d'euros sur la durée restante de remboursement. En réduisant le coût de l'assurance de prêt immobilier, vous diminuez par extension celui de votre crédit.

Simulation assurance emprunteur

Pour trouver l'assurance emprunteur adaptée à votre profil et à votre budget, utilisez un comparateur d'assurance prêt immobilier, un outil en ligne rapide, simple et gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du marché.

Comparaison assurance emprunteur

L'exercice de comparaison est facilité grâce à la fiche standardisée d'information que la banque vous remet dès les prémices de votre demande de financement. Ce document liste les garanties exigées par le prêteur à l'octroi du prêt immobilier.

La délégation d'assurance en première intention ou en cours de prêt (changement de contrat d'assurance) repose sur l'équivalence de niveau de garanties. Cela signifie que le contrat délégué doit présenter a minima des garanties au moins équivalentes à celle du contrat groupe bancaire.

Cette notion est complexe pour un non initié. Sollicitez les services d'un courtier en assurance prêt immobilier pour bien appréhender l'étendue des garanties et respecter l'équivalence de garantie exigée par la réglementation.

La banque ne peut refuser de contrat délégué dès lors que celui-ci est conforme à cette obligation. La réponse doit tomber sous 10 jours ouvrés, et tout refus éventuel doit être motivé par écrit de manière exhaustive. Seul le défaut d'équivalence de garantie peut être retenu comme motif de refus.

Assurance emprunteur prix

Le coût de l'assurance emprunteur est exprimé par un taux d'assurance appliqué au capital emprunté. Ce coût dépend de plusieurs paramètres, au premier rang desquels votre âge et votre état de santé qui seront renseignés dans le questionnaire de santé assurance prêt immobilier. Le prix de l'assurance dépent aussi d'autres risques potentiels : métier à risques, sports à risques, être fumeur.

En fonction de votre âge et indépendamment de tout autre critère qui pourrait renchérir la prime d'assurance, l'assurance peut vous coûter de 0,10% à plus de 1% du capital emprunté.

Comment trouver le contrat le moins cher en 2023 ? En mettant les offres en concurrence via les outils en ligne gratuits et sans engagement. L'assurance emprunteur est le premier levier pour diminuer le coût d'un prêt immobilier. Parmi tous les avantages de la délégation d'assurance prêt immobilier, figure en première place l'économie potentielle qui se chiffre en milliers d'euros, pour une couverture similaire.