Le guide facile 2017 – Changer d’Assurance de prêt


Changer d’assurance de prêt c’est facile, alors faites-le avec Magnolia et économisez des milliers d’euros !

Primordiale dans le cadre d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt permet à l’emprunteur comme au prêteur de se protéger en cas de non capacité à rembourser les échéances (décès, maladie, accident, chômage...). Si jusqu’en 2010 l’emprunteur devait obligatoirement passer par sa banque pour souscrire à une assurance de prêt pour couvrir son crédit, il peut dorénavant, et ce grâce à la loi Lagarde, souscrire auprès de l’établissement de son choix. Cependant, par manque d’information de la part de son conseiller bancaire, l’emprunteur passe dans 85% des cas par le contrat groupe proposé par sa banque. Depuis 2014, la Loi Hamon permet de rectifier le tir en changeant de contrat au profit d’un contrat individuel.

Pourquoi ? Quand ? Comment ? Nous avons tenté de répondre à toutes vos questions.

Je souhaite changer d’assurance de prêt

 

POURQUOI DEVRAIS-JE CHANGER D’ASSURANCE DE PRET ?

Pour permettre aux emprunteurs de pouvoir faire jouer la concurrence, La loi Hamon offre désormais la possibilité aux particuliers comme aux professionnels de changer d’assurance de prêt pendant les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt. Cela permet non seulement aux souscripteurs d’obtenir un temps de réflexion supplémentaire mais également de pouvoir être mis au courant de cette législation peu connue du grand public après la signature de leur contrat.

Alors, dans quels cas est-il pertinent de changer d’assurance emprunteur ?

Faire des économies

Pour baisser vos cotisations par exemple ! En effet, passer par une délégation d’assurance emprunteur vous permet de faire des économies. Et pas qu’un peu ! En moyenne, nous constatons que pour un prêt contracté seul, vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 euros sur votre crédit immobilier. Cette somme non négligeable vous permettra de soulager vos mensualités et même de pouvoir mettre cette économie dans l’achat d’une nouvelle cuisine ou bien encore dans la construction d’une jolie terrasse au soleil.

Renégocier vos garanties

Mais aussi pour modifier vos garanties ! Assurément, les contrats individuels permettent à certaines personnes de mieux se protéger face au risque de la vie. Changer de contrat permet donc de mieux négocier vos garanties et souvent à moindre coût. Vous pouvez également renégocier vos quotités : prenons l’exemple d’un couple qui emprunte pour un achat immobilier, la quotité est répartie à 50% par tête. Si l’un des 2 époux n’est plus dans la capacité à assumer sa part, alors l’assurance remboursera 50% des mensualités. Il est possible de renégocier cette garantie en augmentant la quotité par tête.

Prendre en considération un changement de vie

Vous étiez malade et vous ne l’êtes plus ? Vous avez changé de métier pour un autre, plus sûr ? Vous avez arrêté de fumer depuis 2 ans ? Vous pouvez bénéficier du droit à l’oubli et remettre à jour votre dossier médical ? Dans tous ces cas, votre situation s’est améliorée et vous pouvez bénéficier d’un contrat bien plus intéressant et alléger vos mensualités !

Attention : Lors de votre nouvelle déclaration il est tentant d’occulter volontairement une partie de son dossier médical ou de ne pas mentionner la pratique de sport ou activités dites « à risque ». Une déclaration mensongère ou un oubli volontaire peut constituer une fraude à l’assurance ! Votre contrat risque d’être annulé rétroactivement et l’ensemble des cotisations versées sont gardées par l’assureur, sans omettre que le prêt n’est plus assuré et que votre banque peut demander son remboursement intégral et immédiat.

Je souhaite trouver une meilleure offre

 

QUAND PUIS-JE CHANGER D’ASSURANCE EMPRUNTEUR ?

Loi Lagarde, Loi Hamon, Amendement Bourquin… L’actualité de l’assurance emprunteur est très riche et depuis 2010, le paysage de l’assurance de prêt connait de vrais bouleversements impactant directement vos économies. Il est parfois difficile de s’y retrouver, c’est pourquoi nous vous proposons aujourd’hui un récapitulatif des situations dans lesquelles vous pouvez changer d’assurance emprunteur. Voici un récapitulatif des situations dans lesquelles vous pouvez changer d’assurance emprunteur :

Vous avez signé votre offre de prêt il y a moins d’un an

Vous avez 12 mois à compter de la date de signature de l’offre de prêt pour résilier l’assurance souscrite auprès de votre banque, au plus tard 15 jours avant la fin des 12 mois. Pour que cela soit possible, il faut vérifier que le nouveau contrat soit au moins en accord avec 11 des 18 critères de garanties fixés par votre banque.

Si vous avez renégocié votre prêt auprès de votre banque, votre renégociation porte uniquement sur la baisse de votre taux d’intérêt et non sur votre assurance emprunteur. Il est possible de demander à votre banque de revoir également les conditions de votre assurance mais il est rare qu’elle accepte. Si vous avez souscrit votre prêt il y a moins d’un an, il est possible de le revoir, comme expliqué ci-dessus. Si cela fait plus d’un an, il va falloir attendre le 1er janvier 2018Si en revanche une banque vous rachète votre crédit, une nouvelle offre de prêt sera éditée et il vous sera donc possible de choisir par vous-même une assurance emprunteur. Ainsi, vous pourrez choisir entre un contrat groupe proposé par votre banque ou un contratindividuel proposé par un assureur.

N’oubliez pas de comparer les offres avant de vous décider !

Vous avez signé votre offre de prêt il y a plus d’un an

Toutes les personnes ayant souscrites à un contrat d’assurance emprunteur après le 1er mars 2017 peuvent dorénavant en changer, en toute liberté.

Pour ceux ayant souscrit avant cette date, ils devront attendre le 1er janvier 2018. Dès lors, ils pourront également substituer leur assurance de prêt à une autre et rompre le contrat qui les liait à leur banque en passant par une délégation d’assurance emprunteur.

Là encore, la règle est encore la même : Comparez pour trouver l’offre la plus intéressante dans votre situation.

Je peux changer d’assurance de prêt

 

COMMENT CHANGER D’ASSURANCE EMPRUNTEUR ?

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J’AI SOUSCRIT IL Y A MOINS D’UN AN, COMMENT FAIRE ?

Si vous avez souscrit votre prêt et son assurance depuis moins d'un an, vous pouvez résilier votre assurance actuelle grâce à la Loi Hamon. Vous disposez de 11 mois et 15 jours pour envoyer la résiliation à la banque à compter de la signature de votre offre de prêt pour faire part à votre banque de votre souhait de résilier l'assurance emprunteur souscrite chez eux. Si vous souhaitez résilier une assurance externe, les démarches et les règles sont identiques. Pour ce faire, il suffit de respecter un préavis de 15 jours, c'est à dire de prévenir votre banque au plus tard 2 semaines avant la fin du délai d'un an. Il faudra joindre à cette lettre de résiliation les conditions générales et votre nouveau contrat d'assurance, même si cela peut vous paraître contradictoire ! En effet, votre banque, qui est également bénéficiaire de votre assurance de prêt, ne pourra statuer sur votre souhait de changer d'assurance si vous ne lui fournissez pas tous les éléments contractuels pour valider l'équivalence des garanties. C'est ainsi que la loi Hamon impose d'avoir déjà obtenu le nouveau contrat avant de demander la résiliation du premier. Et ne vous inquiétez pas, si votre banque refuse ou décale son acceptation, nous pourrons annuler le contrat souscrit sans aucun frais pour vous.

JE REMPLIS MA LETTRE DE RÉSILIATION EN LIGNE

 

J’AI SOUSCRIT IL Y A PLUS D’UN AN, COMMENT FAIRE ?

Grâce à l'adoption du principe de résiliation annuelle, à partir du 1er janvier 2018, les emprunteurs pourront résilier leur contrat d’assurance emprunteur pour lui en substituer un autre de leur choix à chaque date anniversaire du prêt (date de signature de l’offre de prêt), et ce pendant toute la durée de leur prêt. Il faudra néanmoins prévoir un préavis de 2 mois (à date d’anniversaire) et respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui que propose la banque prêteuse. Ci-dessous, vous trouverez les étapes pour changer son assurance à date d'anniversaire et obtenir un contrat qui sera accepté par votre banque. Attention ! Pour toute résiliation d’assurance (issue d’une délégation ou de votre banque), gardez à l'esprit que lorsque vous souhaiterez résilier, il faudra demander au préalable l'accord de votre banque, non pas sur la résiliation qui est offerte par l'assureur et sans frais, mais sur l'équivalence des garanties du nouveau contrat d'assurance.

JE REMPLIS MA LETTRE DE RÉSILIATION EN LIGNE

 

J’AI SOUSCRIT AUPRES D’UNE ASSURANCE EXTERNE, COMMENT FAIRE ?

Vous souhaitez mettre un terme à votre contrat d'assurance souscrit auprès d’un assureur, Magnolia vous propose un outil simple vous permettant, en quelques clics, de télécharger une lettre type personnalisée pour résilier votre contrat d'assurance. Il s’agit de bien plus qu'un simple modèle de lettre que vous auriez à modifier vous-même en y intégrant vos informations personnelles. Pour ce faire, il suffit de joindre à cette lettre de résiliation les conditions générales et votre nouveau contrat d'assurance. Votre banque, qui est également bénéficiaire de votre assurance de prêt, ne pourra statuer sur votre souhait de changer d'assurance si vous ne lui fournissez pas tous les éléments contractuels pour valider l'équivalence des garanties. A réception de l’accord de substitution, vous pourrez demander la résiliation à votre assurance avec l’attestation d’acceptation de votre banque.

JE REMPLIS MA LETTRE DE RÉSILIATION EN LIGNE

Nous insistons : changer d’assurance emprunteur, c’est vraiment facile. Nous vous promettons que cela ne vous prendra qu’un minimum de temps pour un minimum de paperasse. Si le processus vous parait encore flou aujourd’hui, nos experts Magnolia vous accompagnent durant toutes vos démarches.

Alors, si vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur … Voilà comment procéder :

  • Tout d’abord, faites une simulation sur http://www.magnolia.fr/ et trouvez la meilleure offre du marché selon votre situation.
  • Ensuite, sélectionnez une offre. Nous vérifierons que votre nouveau contrat soit en accord avec 11 des 18 critères de garanties fixés par votre banque. Si les conditions sont remplies, vous pouvez souscrire au contrat.
  • Envoyez par courrier à votre banque un recommandé comprenant votre nouveau contrat, les conditions générales et une lettre de résiliation.

Attention : cet envoi devra se faire avec un préavis de 15 jours soit 11 mois et 15 jours après la date de signature de votre offre de prêt.

  • A partir de ce moment-là, la banque a 10 jours pour vous donner une réponse :

Si la banque refuse, nous sommes dans la possibilité de vous aider selon ses motifs. Nous pouvons également vous aider à trouver un nouveau contrat répondant aux exigences de la banque. Si cette réponse négative n’est pas justifiée, sachez que la banque encourt une amende de 3 000€.

Si celle-ci est favorable, ça y est, vous être couvert par un nouveau contrat et vous pouvez faire de belles économies !

Si vous souhaitez vraiment optimiser vos dépenses, n’attendez plus pour changer d’assurance emprunteur ! Cela peut être fait facilement et rapidement. Cependant, si vous n’avez pas la possibilité de le faire dans l’immédiat, il va falloir patienter jusqu’au 1er janvier 2018 ! En attendant, préparez votre substitution future dans les meilleures conditions. Commencez dès maintenant à comparer les offres et prévoyez de jolis projets avec vos économies !

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Assurance de prêt : changez en toute facilité