Comparateur d'assurance de prêt immobilier


Comparez les offres avant de souscrire une assurance de prêt

Vous avez pour projet l’achat d’un bien immobilier et souhaitez souscrire à une assurance de prêt pour garantir son remboursement en cas de difficulté ?

Comparez d’abord les offres. En effet, l’emprunteur a tout intérêt à comparer lui-même, ou à utiliser des comparateurs d’assurances, avant de souscrire à l’une d’entre elles. Cela lui permet d’avoir tous les renseignements nécessaires et de comparer les différents établissements, selon le coût de l’assurance de prêt qu’ils proposent. Les outils en ligne comparent notamment les tarifs, mais également les garanties de chaque offre.

Comparez en 2 minutes les tarifs en Assurance Emprunteur

Assurance pret immobilier


Afin de pouvoir comparer les différentes offres que l'on vous propose, vous avez besoin de quelques renseignements. Selon votre profil, personnel et financier, le comparateur d'assurance de prêt pourra ainsi vous suggérer la meilleure offre. A propos du ou des emprunteurs, vous avez donc besoin de renseigner l'âge, la profession et le fait qu'il(s) soi(en)t fumeur(s) ou non. Le fait d'être ou non un fumeur est en effet un critère qui détermine le coût de l'assurance de prêt. Enfin, sur le ou les prêts à assurer, vous devez renseigner le montant, la durée, le type et le taux d'intérêt. Grâce à ces informations, vous pourrez ensuite obtenir un devis détaillé auprès des établissements qui vous intéressent. Il ne vous restera plus qu'à souscrire à une assurance en ligne ou à vous rendre dans une agence.

A quoi sert une Assurance de Prêt Immobilier ?

Le libre choix de l’assurance de prêt

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire mais elle est indispensable à l’obtention d’un crédit immobilier. En effet, un établissement prêteur aura de grandes difficultés à octroyer un crédit immobilier à un client qui ne peut pas le couvrir. C’est pourquoi, lorsque vous commencez à discuter avec votre banquier et à négocier le taux de votre crédit immobilier il faut d’ores et déjà partir à la quête d’un contrat d’assurance de prêt. Alors deux choix s’offrent à vous :

  • Prendre l’assurance de prêt de votre banque
  • Prendre une assurance de prêt externe à sa banque : on appelle ça la délégation d’assurance

Sachez que votre banque n’a plus le droit de vous imposer son assurance de prêt groupe et ce depuis 2010 grâce à la mise en vigueur de la loi Lagarde. Dans les faits, vous auriez donc la possibilité de vous assurer immédiatement avec le contrat de votre choix. Cependant, dans les faits et selon notre analyse, votre établissement prêteur risque de fortement vous recommander de choisir un contrat chez eux. Là encore, vous n’êtes pas coincés : si le dialogue est trop compliqué avec votre conseiller alors laissez-vous couvrir par votre banque et résiliez votre contrat. Nous verrons cela plus tard.

L’importance de couvrir son crédit immobilier

L’assurance-crédit immobilier permet de protéger votre famille ou vos proches.

  • En cas de décès ou d’invalidité, l’assureur s’engage à rembourser le capital restant dû
  • En cas d’incapacité, l’assureur s’engage à prendre en charge les mensualités d’emprunt

Un nombre de risques sont couverts par l’assurance emprunteur :

La perte d’emploi

Vous êtes couverts en cas de rupture de votre contrat à durée indéterminée (CDI).

Attention : les ruptures de CDD, le chômage partiel, la fin de période d’essai, la démission et la pré retraite ne sont pas pris en compte.

Le décès

En cas de décès, l’assureur prendra en charge l’intégralité du capital restant dû de votre crédit immobilier. Les cas d’invalidité très grave qu’on appelle « PTIA » soit « perte totale et irréversible d’autonomie » sont pris en compte également.

Si vous êtes plusieurs emprunteurs et que vous avez choisi une quotité à 100% pour chacun de vous, alors votre prêt sera intégralement remboursé. Si vous avez choisi 50%, alors seule la moitié du capital restant dû du prêt sera remboursé.

L’invalidité / incapacité de travail

En cas d’invalidité totale et permanente, vous bénéficierez des mêmes conditions qu’en cas de décès.

En cas d’invalidité partielle, plusieurs paramètres entrent en compte selon ce que vous avez choisi : l’étendue de la couverture, les degrés d’invalidité couverts, l’âge de fin de garantie …

Comparateur en assurance de prêt immobilier

Magnolia.fr propose depuis 15 ans à ses clients qui souhaitent trouver le meilleur tarif de comparer tous ses contrats en assurance de prêt via un outil intégré à son site web.

Comment les tarifs en assurance de prêt sont-ils définis ?

Pour comprendre comment fonctionne un comparateur en assurance de prêt immobilier il faut d’abord comprendre comment les assureurs tarifent leur contrat selon le profil d’emprunteur.
Chaque assureur a sa propre politique de tarification mais celle-ci est toujours basée sur 2 éléments :

  • le profil de l’emprunteur (âge, fonction, état de santé)
  • le crédit (durée, montant, type d’achat…)

A partir de ces informations, les assureurs vont définir leur tarification tout en se positionnant parfois sur des tranches d’âge ou bien encore sur d’autres éléments. Par exemple, quelques contrats en délégation d’assurance de prêt ne font pas de distinction entre les professions classiques et les professions à risque ou bien encore entre les fumeurs et les non-fumeurs.

La plupart de tous ces contrats proposent un tarif évolutif : il augmente avec l’âge et diminue en fonction du capital qu’il vous reste à rembourser.

Bon à savoir : Il existe des contrats aux tarifs non évolutifs particulièrement adaptés aux jeunes emprunteurs ou aux investisseurs immobiliers souhaitant revendre leur bien immobilier dans un laps de temps très court.

Comment fonctionne le comparateur ?

Vous rentrez les informations concernant votre demande (nouvelle acquisition ou changement de contrat d’assurance)

  • le nom de la banque prêteuse
  • le type d’investissement (résidence principale, investissement locatif…)
  • les informations sur votre crédit immobilier (montant, type du prêt, taux, durée, quotité…)
  • les informations sur votre profil d’emprunteur et celui de votre co-emprunteur le cas échéant (date de naissance, risque médical, profession, fumeur)

En cliquant sur « comparer » vous aurez accès aux meilleurs tarifs classés du meilleur au moins bon. En cliquant sur « détails » vous aurez accès à des informations supplémentaires sur le contrat.

Sachez que sur le comparateur de Magnolia.fr, seuls les contrats équivalents aux garanties exigées par la banque de l’emprunteur vont être proposés. Ce mécanisme permet de faire gagner un temps précieux à l’emprunteur puisque le seul motif officiel pour que la banque refuse le prêt est l’équivalence des garanties entre les 2 établissements.

Même si nous sommes un pure player en assurance de prêt et que nous misons beaucoup sur le digital, il est important de savoir que 50 experts sont présents à Rouen et suivront votre dossier de bout en bout. À tout moment, vos interlocuteurs seront joignables par téléphone ou par mail pour vous accompagner durant toutes vos démarches.

Le changement d’assurance de prêt : une affaire de législation

Si depuis 2010 la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance de prêt une législation est venue renforcer le droit des emprunteurs et l’ouverture à la concurrence du marché : celle la résiliation de vos contrats d’assurance. Dressons ici un simple récapitulatif de vos droits en matière de choix d’assurance de prêt. Vous y apprendrez quand entamer vos démarches mais surtout comment procéder.

Le libre choix de l’assurance de prêt : un leurre ?

Des emprunteurs qui n’ont pas toujours le choix

Ce marché qui pèse 6,6 milliards d’euros est détenu à 85% par les banques qui ont pu de cette manière et depuis des années proposer des tarifs bien au-dessus de la délégation d’assurance emprunteur et marger de manière considérable sur ce produit d’assurance indispensable à l’obtention d’un crédit immobilier. Au vu du poids de ce marché de l’assurance de prêt, les banques n’ont pas facilement laissé la législation en faveur de l’emprunteur. Explications…

En effet, la loi Lagarde avait pour but de laisser l’emprunteur choisir une assurance de prêt extérieure à sa banque puisque la différence de tarifs entre les contrats groupes bancaires et les contrats individuels en délégation est notoire : celle-ci peut aller jusqu’à 50%.
Cependant, les établissements prêteurs ont usé de nombreux subterfuges afin que leurs clients ne puissent pas choisir si librement leur contrat. Nous avons pu constater que le futur propriétaire est souvent pressé que son prêt lui soit accordé et accepte donc certaines conditions, notamment celle de choisir le contrat groupe de sa banque.

Quand parler de la loi Lagarde à votre conseiller ?

Nous conseillons fortement à nos clients de commencer à parler de la possibilité de choisir une assurance de prêt en dehors de sa banque au début des démarches avec son banquier. En effet, si le futur propriétaire sent une réticence importante de la part de son conseiller, il sera encore temps pour lui de souscrire à l’assurance de sa banque mais de préparer d’ores et déjà sa résiliation grâce à la loi Hamon et la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment durant la 1ère année de son crédit. Les montages financiers que votre établissement bancaire va mettre en œuvre peuvent dépendre de votre assurance. Ainsi, prévenir trop tard votre conseiller ne va que ralentir les démarches puisqu’il devra refaire tous les calculs pour préparer au mieux votre échéancier.

Changer de contrat d’assurance de prêt la première année

Il est possible pour un emprunteur ayant choisi l’assurance groupe de sa banque de résilier le mois suivant pour un contrat individuel au tarif bien inférieur mais aux conditions au moins équivalentes à celles de la banque prêteuse. La loi Hamon permet à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt.

Attention : l’emprunteur devra envoyer ses papiers à la banque au maximum 11 mois et 15 jours après la signature de l’offre de prêt. Passé ce délai, la demande ne sera pas prise en compte.

Par exemple, si vous avez souscrit à votre contrat le 1er décembre 2017, il vous faudra envoyer votre recommandé (comprenant lettre de résiliation, nouveau contrat et conditions générales) au maximum le 15 novembre 2018.

Changer d’assurance de prêt après la première année

Depuis le 1er janvier 2018, l’ouverture à la concurrence est officiellement ouverte : tous les emprunteurs ayant souscrit à un crédit immobilier peuvent désormais substituer leur contrat au profit d’un autre. On appelle ça « la substitution annuelle de l’assurance de prêt ».

En quoi consiste l’amendement Bourquin ?

L’amendement Bourquin permet à tous les emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance de prêt, chaque année, à date d’anniversaire du contrat.

A quoi correspond cette date d’anniversaire ?

La date d’anniversaire du contrat d’assurance de prêt fait grand débat et chaque banque a défini sa propre date. Elle peut être selon les établissements :

  • La date de la signature de l’offre de prêt
  • La date d’édition de l’offre de prêt
  • La date d’effet du contrat d’assurance
  • La date de la signature de la demande d’adhésion

Ainsi, pour savoir rapidement si vous êtes dans les temps, contactez votre banque au plus vite pour connaître la règle en vigueur au sein de leur établissement.

Attention : le préavis est de 2 mois avant la date d’anniversaire.

Imaginons que la date prise en compte par votre banque est celle de la signature de l’offre de prêt :
Si vous avez signé votre offre le 10 mars 2015 et que vous souhaitez changer de contrat en 2018, vous devrez envoyer le courrier recommandé à votre banque au moins 2 mois avant cette date soit le 10 janvier 2018.

Bon à savoir : Entamez vos démarches 3 à 4 mois avant la date de la signature de l’offre de prêt afin d’être certains de pouvoir résilier dans les temps.

Quelles sont les démarches pour résilier votre contrat d’assurance de prêt ?

  • Tout d’abord, comparez les différentes offres notamment grâce à notre comparateur en assurance de prêt immobilier.
  • Choisissez le contrat le plus intéressant et souscrivez auprès de votre nouvel assureur.
  • Une fois cela fait, envoyez à votre banque par courrier recommandé votre lettre de résiliation, votre nouveau contrat et les conditions générales.
  • La banque a 10 jours ouvrés pour vous répondre. Attention, tout refus doit être motivé par écrit et ne peut comporter que sur les équivalences de garantie.
  • Si votre contrat est bien équivalent aux exigences de la banque et que vous n’avez pas dépassé les délais légaux de résiliation, alors, vous êtes couvert par votre nouveau contrat d’assurance de prêt et ainsi allez pouvoir réaliser de nombreuses économies.

L’accompagnement d’un courtier

Magnolia.fr vous conseille grandement de passer par un courtier physique ou bien un courtier en ligne pour toutes vos démarches de résiliation. Si certains établissements bancaires jouent parfaitement le jeu de la résiliation, d’autres ne vont pas vous laisser partir facilement. La législation, surtout concernant la résiliation après la 1ere année de votre contrat (amendement Bourquin), n’est pas encore très cadrée. Dans le cas où la banque vous envoie un refus, vous allez devoir faire appel à un juriste.

Chez les courtiers, ce service est totalement gratuit. L’accompagnement est gratuit. Les conseils sont gratuits. Les coups de pouce sont gratuits. Tout est gratuit. Alors profitez-en et bénéficiez des services d’experts dans leur domaine pour vous faciliter toutes vos démarches.

 

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