Assurance de prêt et maladie de Crohn

Vous êtes concerné par la Maladie de Crohn et souhaitez concrétiser un projet immobilier ? Obtenir une couverture d’Assurance emprunteur peut s’avérer plus complexe, car cette pathologie est considérée comme un « risque aggravé de santé » par de nombreuses compagnies.

Toutefois, ce n’est pas une fatalité : grâce à des dispositifs légaux (comme la Loi Lemoine) et à la mobilisation de votre dossier médical, il est possible d’obtenir une assurance adaptée à votre situation.

Dans cet article, nous allons :

• Comprendre en quoi la maladie de Crohn peut influencer votre assurance de prêt ;
• Identifier les garanties spécifiques à rechercher ;
• Apprendre comment préparer et présenter un dossier solide, et comment réduire le coût de votre couverture.

Que vous soyez en phase de projet ou déjà engagé dans un prêt immobilier, cet article vous permettra de mieux appréhender les leviers à activer pour sécuriser votre emprunt malgré la maladie de Crohn.

En quoi la maladie de Crohn peut-elle impacter votre assurance de prêt ?

La maladie de Crohn touche un grand nombre de personnes et bouleverse souvent leur quotidien. Pour les compagnies d’assurance, cette pathologie chronique fait partie des risques aggravés de santé.

• Les répercussions physiques : Cette affection provoque une inflammation persistante du système digestif, entraînant de la fatigue, des douleurs abdominales et parfois une perte de poids ou des saignements. Ces troubles altèrent la qualité de vie et peuvent perturber l’activité professionnelle, un point déterminant pour l’évaluation du risque par les assureurs.
• Les complications digestives : En plus des symptômes courants, la maladie favorise les abcès, les fistules, les fissures anales ou encore les hémorragies digestives. Dans les formes sévères, la maladie exige des interventions chirurgicales, voire une ablation partielle de l’intestin. Ce type d’antécédent pousse les assureurs à réévaluer leurs garanties et leurs exclusions.
• Les atteintes extradigestives : L’affection s’accompagne parfois de douleurs articulaires, des troubles cutanés ou oculaires, qui accentuent la fragilité du dossier médical. Chez certaines patientes, une poussée active pendant la grossesse augmente le risque de complications, ce qui peut influencer la décision de la compagnie.
• Les traitements contraignants : Les corticostéroïdes, les immunosuppresseurs et les autres thérapies limitent les rechutes, mais ne guérissent pas réellement. Pour l’assureur, la stabilité de l’état de santé et la régularité du suivi médical deviennent donc des critères essentiels.
• Les impacts psychologiques et sociaux : Les contraintes alimentaires, la fatigue chronique ou l’isolement liés aux soins répétés peuvent affecter le moral et la capacité de travail. Tous ces éléments pèsent dans la balance lorsqu’un assureur fixe le montant de la prime ou définit les exclusions.

Ces multiples facettes de la maladie de Crohn expliquent la prudence des établissements d’assurance. Le risque perçu influe sur le tarif, les garanties et les délais de prise en charge. Cependant, des dispositifs comme la convention AERAS facilitent aujourd’hui l’accès à une couverture adéquate, même en présence d’un profil médical sensible.

Quand devez-vous déclarer la maladie de Crohn à votre assureur ?

Pour identifier précisément le problème de santé, l’assureur remet un questionnaire de santé lors de la souscription d’une assurance de prêt. C’est dans ce formulaire que vous devez déclarer votre pathologie pour qu’il puisse évaluer le risque et adapter les conditions du contrat à votre profil d'emprunteur. 

Les questions concernent plusieurs aspects :

• À quelle fréquence les poussées inflammatoires se manifestent-elles ?
• Quelle zone du système digestif est touchée par l’inflammation ?
• Les traitements prescrits stabilisent-ils efficacement les symptômes ?
• Avez-vous récemment été hospitalisé en raison de la maladie ?
• Disposez-vous d’un compte rendu médical ou d’analyses récentes validées par un gastro-entérologue ?

Les réponses fournies servent à examiner la gravité de la pathologie et définir les conditions contractuelles. Une communication complète et honnête est importante. En revanche, une omission ou une fausse déclaration peut entraîner l’annulation du contrat et la perte de votre prise en charge.

Étant donné qu’un crédit immobilier s’étale sur plusieurs années, n’oubliez pas de tenir l’assureur informé des évolutions de votre santé. Un traitement plus efficace ou une rémission durable peuvent conduire à une révision favorable du tarif ou à un ajustement des garanties.

Bon à savoir : La loi Lemoine a facilité l’accès à l’assurance emprunteur. Si le montant assuré ne dépasse pas 200 000 euros et que le remboursement se termine avant vos 60 ans, le questionnaire médical n’est pas exigé.

Quelles conséquences la maladie de Crohn peut-elle avoir sur votre assurance de prêt ?

Selon votre état de santé, chaque compagnie adopte une position différente face à votre demande d’assurance. Le tableau ci-dessous illustre les scénarios possibles et leurs implications.

Quelles garanties d’assurance de prêt pouvez-vous obtenir malgré la maladie de Crohn ?

Les établissements d’assurance proposent plusieurs niveaux de protection selon le profil et les besoins de l’emprunteur :

• La formule de base qui intègre généralement la garantie décès et la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Cette protection, exigée par la plupart des banques, couvre le remboursement du capital restant dû et constitue le socle de toute assurance de prêt, même pour les personnes en bonne santé.
• Les formules optionnelles qui complètent cette couverture de base si elles sont souscrites. La garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) intervient lors d’arrêts de travail causés par un sinistre. La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT) peut prendre le relais lorsque les séquelles empêchent la reprise d’une activité professionnelle dans des conditions normales. Le montant de l’indemnisation dépend alors du taux d’invalidité reconnu.

Chaque contrat comporte néanmoins des modalités spécifiques. Par exemple, certaines clauses prévoient un délai de carence avant l’activation de la garantie, ainsi qu’une franchise de 30 à 90 jours avant le versement de l’indemnisation. La durée maximale de la prise en charge varie également selon l’assureur.

Pour un emprunteur atteint de la maladie de Crohn, comparer ces paramètres est donc essentiel. L’analyse des plafonds, des délais et de la durée d’indemnisation permet de sélectionner une assurance de prêt réellement adaptée au suivi de cette pathologie chronique.

Comment obtenir une assurance emprunteur avec la maladie de Crohn ?

Vivre avec la maladie de Crohn nécessite une formule protectrice. Est-il alors préférable de conserver la couverture proposée par la banque prêteuse ou de rechercher une offre du marché ?

• Le contrat groupe de l’établissement bancaire : Votre banquier vous suggérera toujours la couverture collective. Mais elle écarte souvent les pathologies lourdes et certains risques médicaux. Pour une personne atteinte de la maladie de Crohn, cette offre peut paraître correcte, mais elle ne vous couvre pas suffisamment.
• La délégation d’assurance : Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez refuser l’assurance groupe et sélectionner un contrat individuel auprès d’un assureur externe plus attentif aux particularités médicales. Ce dispositif ouvre l’accès à des protections personnalisées. Le nouvel engagement doit néanmoins respecter le principe d’équivalence des garanties indiqué dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI).

Si vous détenez déjà une assurance emprunteur et que vous souhaitez en changer, la loi Lemoine vous autorise à le faire à tout moment, sans frais ni pénalités. Il suffit d’en faire la demande auprès de la banque, qui dispose de dix jours pour valider la substitution. La nouvelle assurance prend effet dès le mois suivant, ce qui permet d’améliorer la qualité de votre protection ou de réduire vos dépenses.

Votre choix final doit reposer sur le TAEA, le contenu des garanties et la réactivité de l’assureur. Pour décider, vous pouvez :

• Comparer les offres : Vous pouvez analyser les devis par vous-même via des agences ou des comparateurs en ligne qui offrent une vue d’ensemble du marché en quelques minutes.
• Faire appel à un courtier spécialisé : Il identifie les meilleures options, négocie les tarifs et obtient des garanties adaptées aux besoins liés à la maladie de Crohn.

Bon à savoir : La convention AERAS facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé. Elle permet dans de nombreux cas de décrocher une offre avantageuse, même lorsque le dossier médical comporte certaines complexités.

Comment diminuer le coût de votre assurance de prêt en cas de maladie de Crohn ?

Le prix de la couverture dépendra surtout de la stabilité de votre état de santé. Toutefois, même avec la maladie de Crohn, vous pouvez réduire la facture en agissant sur plusieurs éléments.

Améliorer votre profil d’assuré

Les assureurs fixent leur tarif selon l’âge, l’état général et les habitudes de vie. Un dossier médical à jour, montrant une stabilisation de la maladie et un suivi régulier, rassure la compagnie. Vous pouvez aussi alléger la prime en arrêtant de fumer, en adoptant une bonne hygiène de vie et en présentant des bilans médicaux positifs. Ces points réduisent la surprime et augmentent vos chances d’obtenir une couverture moins chère.

Adapter les conditions de votre prêt immobilier

Le montant emprunté et la durée du crédit influencent aussi le coût de votre assurance. Un capital plus faible ou un remboursement plus court limite le risque pris par l’assureur. Vous pouvez donc réduire votre prime en augmentant votre apport personnel, en choisissant une durée de prêt plus courte.

Choisir la bonne formule

Le tarif dépend aussi de la quotité choisie, du délai de carence et de la franchise. En sélectionnant une part adaptée, en acceptant une franchise plus longue ou en réduisant le niveau de garanties aux protections essentielles, vous allégerez le coût. Pour cela, analysez d’abord le TAEA et comparez plusieurs offres afin d’identifier celle qui combine le meilleur prix, la bonne qualité de service et des couvertures adaptées à votre situation médicale.

FAQ - Assurance de prêt et maladie de crohn

Que faire en cas de refus d’assurance ?

Un refus n’est pas une impasse. Vous pouvez solliciter la convention AERAS, qui facilite l’accès au crédit pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. Il est également possible de soumettre votre dossier à d’autres assureurs ou de recourir à un courtier spécialisé dans les profils médicaux sensibles.

Les assurances en ligne sont-elles adaptées à la maladie de Crohn ?

Oui, certaines plateformes spécialisées proposent des offres conçues pour les personnes atteintes d’affections chroniques. Elles permettent de comparer rapidement les garanties et d’obtenir plusieurs devis.

Quels sont les avantages de passer par un courtier ?

Cet intermédiaire connaît les compagnies ouvertes aux profils présentant un risque de santé particulier. Il défend votre dossier, négocie les conditions et recherche le meilleur équilibre entre le prix et la qualité des garanties.