Assurance de prêt et hockey : comment se protéger efficacement malgré un sport à risque

Pratiquer le hockey et souscrire une assurance de prêt immobilier ne vont pas toujours de pair. Qu’il s’agisse du hockey sur glace, discipline spectaculaire et physique, ou du hockey sur gazon, sport collectif exigeant et rapide, les deux activités sont considérées comme présentant un risque aggravé par les compagnies d’assurance. Résultat : surprimes, exclusions de garanties, voire refus de couverture peuvent compliquer la sécurisation d’un crédit immobilier.

Pourtant, l’assurance emprunteur est indispensable pour obtenir un prêt. Dans cet article, nous analysons les impacts du hockey sur l’assurance de prêt, les pièges à éviter et les solutions pour décrocher une couverture adaptée, tout en limitant son coût.

Qu’est-ce que le hockey ?

Le hockey est un sport collectif qui se décline en plusieurs disciplines. Les 2 plus connues, et reconnues au niveau international, sont :

• le hockey sur glace : un sport de vitesse et de contact, particulièrement populaire en Amérique du Nord et en Europe,
• le hockey sur gazon : discipline olympique, pratiquée partout dans le monde, notamment en Europe, en Inde et en Australie.

Bien que leurs règles et terrains diffèrent, les 2 sports partagent 2 points communs : 

• leur intensité physique 
• leurs risques fréquents de blessures, ce qui attire l’attention des assureurs.

Le hockey sur glace : un sport intense et à haut risque

Le hockey sur glace est considéré comme l’un des sports collectifs les plus spectaculaires, mais aussi l’un des plus accidentogènes.

Caractéristiques principales :

• Joué sur une patinoire fermée, avec 6 joueurs par équipe (dont le gardien).
• Périodes de 20 minutes, rythmées par des contacts physiques intenses.
• Utilisation d’une crosse pour diriger le palet (puck) et tenter de marquer dans le but adverse.
• Possibilité de charges et de mises en échec autorisées, générant des collisions violentes.
• Vitesse de jeu très élevée, le palet pouvant dépasser les 160 km/h.

Risques associés :

• Fractures (clavicules, bras, jambes).
• Commotions cérébrales fréquentes.
• Entorses, luxations, blessures musculaires.
• Traumatismes dentaires et faciaux, malgré le port de protections.

Ces risques multiples expliquent pourquoi le hockey sur glace est souvent classé comme sport extrême en assurance de prêt.

Le hockey sur gazon : une discipline rapide mais moins violente

Le hockey sur gazon, discipline olympique, se joue en extérieur sur un terrain synthétique ou naturel.

Caractéristiques principales :

• Équipes de 11 joueurs.
• Utilisation d’une balle dure et d’une crosse recourbée.
• Jeu basé sur la vitesse, les passes et la précision technique.
• Moins de contacts physiques que sur glace, mais la balle peut atteindre 120 km/h.

Risques associés :

• Entorses, tendinites, blessures aux genoux ou chevilles.
• Fractures dues à la balle ou aux chocs de crosses.
• Accidents musculaires liés aux efforts répétés.

Bien que moins violent que le hockey sur glace, le hockey sur gazon reste classé comme sport à risque par de nombreux assureurs.

Assurance de prêt immobilier et hockey : pourquoi est-elle indispensable ?

Lorsqu’un emprunteur contracte un crédit immobilier, la banque souhaite se prémunir contre le risque de non-remboursement. L’assurance emprunteur prend en charge les mensualités en cas de :

• Décès de l’assuré (garantie décès)
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP)
• Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)
• Parfois, perte d’emploi

Pour un joueur de hockey, ces garanties prennent tout leur sens, car le risque d’arrêt de travail prolongé ou d’invalidité est plus élevé que pour une personne ne pratiquant pas de sport à risque.

Pourquoi le hockey est-il classé comme sport à risque aggravé en assurance de prêt ?

En assurance de prêt, le risque aggravé correspond à une situation où la probabilité de décès, invalidité ou incapacité est plus élevée que la moyenne. Cela peut concerner :

• certains profils médicaux (maladies chroniques, antécédents lourds),
• des professions dangereuses (pompiers, militaires, pilotes),
• et certains sports.

Le hockey, qu’il soit sur glace ou sur gazon, coche plusieurs critères :

• Fréquence des blessures : même au niveau amateur, les accidents sont courants.
• Contact physique : notamment au hockey sur glace, les charges et collisions sont la règle.
• Vitesse de jeu élevée : puck ou balle pouvant provoquer des traumatismes graves.
• Historique médical : les pratiquants réguliers cumulent parfois fractures et arrêts de travail.

Les spécificités du hockey qui inquiètent les assureurs

Voici un tableau récapitulatif des éléments propres au hockey et leurs conséquences en assurance emprunteur :

Quels sont les impacts du hockey sur l’assurance emprunteur ?

1. La surprime

Si vous indiquez pratiquer régulièrement le hockey dans le formulaire de souscription, l’assureur peut appliquer une surprime d’assurance emprunteur. Cela signifie que votre cotisation sera plus élevée que celle d’un emprunteur standard, afin de compenser le risque accru de sinistre.

2. Les exclusions de garanties

Certains assureurs intègrent des clauses d’exclusion dans le contrat. Par exemple :

• Exclusion des accidents liés à la pratique du hockey sur glace
• Exclusion des compétitions officielles
• Exclusion des blessures dues aux sports collectifs

Dans ce cas, l’assuré est couvert pour les autres causes d’invalidité ou de décès, mais pas pour celles directement liées à son sport.

3. Le refus de couverture

Dans des cas plus rares, surtout si vous pratiquez le hockey en compétition de haut niveau, ou si vous avez subi plusieurs accidents liés à la pratique du hockey ayant entraîné des arrêts de travail, l’assureur peut refuser purement et simplement d’assurer votre crédit. Vous devez alors chercher une solution alternative, comme le nantissement d’une assurance vie ou la caution d’un tiers.

Assurance de prêt et hockey : quelles sont vos obligations de déclaration ?

Lors de la souscription, vous devez remplir :

• le type de hockey pratiqué (glace ou gazon),
• le niveau (loisir, amateur, compétition),
• la fréquence hebdomadaire,
• vos blessures passées et arrêts de travail.

Attention : Une omission ou une déclaration inexacte lors de la souscription d’une assurance emprunteur peut entraîner l’annulation du contrat et le refus de toute indemnisation en cas de sinistre, même si celui-ci n’est pas survenu lors d’une séance de hockey.

Quelles solutions pour assurer un crédit immobilier quand on joue au hockey ?

1. Comparer les contrats grâce à la délégation d’assurance

La banque propose systématiquement son contrat groupe, mais celui-ci est rarement adapté aux profils sportifs. Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez choisir de déléguer l’assurance auprès d’un prestataire externe, qui vous indiquera un contrat sur-mesure et plus compétitif.

La loi Lemoine vous permet dans un deuxième temps de résilier l’assurance en cours à tout moment et sans frais pour souscrire une offre mieux adaptée et moins chère. Si vous êtes d’entrée de jeu couvert par la proposition d’assurance de la banque, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez dès lors que vous estimez ne pas être correctement protégé et/ou que vous payez une cotisation trop élevée.

2. Faire appel à un courtier spécialisé

Un courtier en assurance de prêt peut vous orienter vers des compagnies spécialisées dans la couverture des sportifs. Il compare les offres, négocie les surprimes et vous aide à obtenir une équivalence de garanties exigée par la banque.

Certaines compagnies d’assurance se sont positionnées sur le marché des sports à risques. Elles proposent des contrats personnalisés intégrant le hockey, avec des conditions plus favorables que les assureurs traditionnels.

Tableau comparatif : assurance bancaire contre assurance individuelle adaptée au hockey

Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur en tant que joueur de hockey ?

• Comparer les offres : utiliser un comparateur d’assurance ou passer par un courtier.
• Adapter les garanties : choisir uniquement les garanties réellement nécessaires.
• Négocier la surprime : certains assureurs acceptent de réduire la tarification si vous justifiez d’un suivi médical régulier.
• Changer d’assurance en cours de prêt : grâce à la résiliation annuelle (loi Hamon, loi Lemoine), vous pouvez optimiser votre contrat même après signature.
• Mutualiser avec un co-emprunteur : si vous empruntez à deux, il est possible de répartir la quotité (exemple : 30 % pour le joueur de hockey, 70 % pour le conjoint non sportif), ce qui réduit l’impact de la surprime.

Qu’il s’agisse du hockey sur glace ou du hockey sur gazon, ce sport collectif est considéré par les assureurs comme un risque aggravé. Cela implique des surprimes, exclusions et parfois des refus.

Mais grâce à la mise en concurrence des assureurs, au recours à un courtier spécialisé et à la possibilité de racheter certaines exclusions, il reste possible de trouver une assurance de prêt adaptée. Avec une préparation rigoureuse, vous pouvez financer votre projet immobilier en toute sérénité, sans renoncer à votre passion pour le hockey.

FAQ – Assurance de prêt et hockey

Est-il obligatoire de déclarer la pratique du hockey ?

Oui. Toute omission volontaire est considérée comme une fausse déclaration et peut entraîner la nullité du contrat.

Peut-on trouver une assurance sans exclusion pour le hockey ?

Oui, mais souvent auprès d’assureurs spécialisés ou via un courtier. Les contrats classiques imposent toujours une exclusion.

Le hockey sur gazon est-il moins risqué pour l’assureur que le hockey sur glace ?

En général, oui. Mais tout dépend du niveau de pratique (loisir, compétition, semi-professionnel).

Que faire en cas de refus d’assurance ?

Se tourner vers une compagnie spécialisée ou demander une délégation d’assurance avec garanties sur-mesure.

Peut-on changer d’assurance en cours de prêt si la surprime est trop élevée ?

Oui. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer d’assurance à tout moment, sans délai de préavis.