2. Assurance de prêt : quelle est la différence entre un contrat groupe et un contrat individuel ?


Lorsque vous souscrivez à une assurance de prêt auprès de votre banque, il s’agit d’un contrat groupe. Les tarifs et les garanties sont largement mutualisés et appliqués à tous les profils.

Lorsque pour couvrir votre crédit immobilier vous choisissez une assurance auprès d’un organisme d’assurance, il s’agit d’un contrat « sur-mesure » ou « intuitu personae ». Celui-ci est souvent moins cher que le contrat de votre banque, il est tarifé selon votre profil d’emprunteur et les garanties dont vous avez besoin.

différence contrat groupe contrat individuel  


Depuis 2010, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance emprunteur et ainsi décliner l’offre de leur banque pour choisir un contrat externe. Pourquoi ? Quels sont les avantages et les inconvénients entre un contrat groupe (ou bancaire) et un contrat individuel (ou délégué) ?

Les contrats bancaires : mutualisation et standardisation

Mutualiser des contrats peut avoir des effets positifs comme négatifs. Les contrats bancaires s’adressent à tous les profils d’emprunteurs, ce qui facilite la souscription d’autant que ce n’est pas un secret : choisir l’assurance de sa banque aide aux négociations…

Cependant, la mutualisation pénalise un grand nombre d’emprunteurs car les tarifs sont alors tirés vers le haut.

La loi Lagarde a ouvert le marché de l’assurance de prêt à la concurrence et a incité les organismes bancaires à introduire dans leur politique une relative personnalisation de leurs contrats d’assurance : jeunes / seniors, fumeurs / non-fumeurs, bonne santé / risque aggravé de santé… donc aujourd’hui, tous ceux qui ne rentrent pas dans la case de « l’emprunteur idéal » (jeune cadre en cdi en parfaite santé) ont tout intérêt à souscrire un contrat individuel. Parfois il est possible de diminuer le coût par 3 et parfois encore, ils ne trouveront même pas d’assurance bancaire capable de les couvrir.

Les contrats individuels : individualisation personnalisation

Automatiquement la banque va proposer à l’emprunteur son contrat groupe. Cependant elle a l’obligation de rappeler à l’emprunteur qu’il dispose du libre choix d’assurance à travers une fiche standardisée d’informations qui précise également les critères des garanties exigées.

Ces contrats dits « alternatifs » possèdent 2 qualités centrales :

  1. Grâce à l’individualisation des contrats, les garanties sont plus protectrices c’est-à-dire qu’elles répondent parfaitement au profil de l’emprunteur.
  2. La cotisation est calculée sur le capital restant dû donc, la prime diminue tandis que celle d’un contrat bancaire est constante.

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