Que devient l'assurance de prêt en cas de rachat de crédits ?


Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper les crédits en cours en un seul prêt. Le but est de réduire le taux d'endettement mensuel. Quel est l'impact sur l'assurance emprunteur ?

Equilibrer une situation financière en péril

Dès lors que vous détenez 2 prêts, vous pouvez les rassembler en un seul pour réduire la charge des mensualités. Vous pouvez regrouper tous types de crédits, crédits à la consommation et immobiliers, découverts bancaires et même dettes familiales. L'opération est effectuée par un organisme spécialisé qui solde les différents crédits auprès de vos créanciers, devenant ainsi votre unique interlocuteur. Un taux et une durée uniques seront appliqués à l'ensemble des crédits, qui dépendront de la nature des crédits et du montant global. Si au moins 60% de l'encours concernent un prêt immobilier, c'est la réglementation du crédit immobilier qui s'applique.

Le rachat de crédits est avant tout recommandé aux personnes qui peinent à assumer les remboursements de leurs prêts. L'opération va permettre d'abaisser le taux d'endettement à un seuil raisonnable (au plus haut 33%), en contrepartie d'un allongement de la durée de remboursement. Dans le contexte actuel de taux très bas, le regroupement de crédits peut aussi s'avérer très pertinent pour diminuer le coût global des différentes mensualités sans pour autant s'endetter sur plus long terme.

L'assurance emprunteur lors d'un rachat de crédits

Si le rachat contient un crédit immobilier, la question de l'assurance emprunteur va nécessairement se poser. Le rachat de crédits est un nouveau crédit, contracté à la suite du remboursement anticipé de vos différents prêts par l'organisme spécialisé. Le contrat d'assurance emprunteur qui garantit le crédit immobilier doit être résilié. La procédure est automatique si le contrat a été souscrit auprès du prêteur. En cas d'assurance externe, vous devrez la résilier vous-même auprès de l'organisme assureur. Il faudra ensuite souscrire un nouveau contrat d'assurance destiné à couvrir l'opération de rachat de crédits.

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A noter : en cas de rachat de crédits à la consommation d’un montant élevé, le prêteur peut exiger la souscription à une assurance emprunteur. 

La délégation pour réduire le coût de l'assurance rachat de crédits

Le rachat de crédits vous donne l'occasion de mettre en concurrence les offres du marché. Inévitablement, l'organisme qui met en place la restructuration de vos dettes va vous proposer son contrat d'assurance. Sachez que la loi vous permet de choisir librement l'assurance dans le cadre d'un crédit immobilier, d'un crédit à la consommation comme d'un rachat de crédits. La stratégie gagnante est de faire appel aux services d'un courtier en assurance emprunteur pour profiter au mieux des opportunités offertes par la délégation d'assurance. Le contrat délégué devra présenter des garanties au moins similaires à celles du contrat bancaire conformément au principe d'équivalence de niveau de garantie imposé par la réglementation.

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