Pourquoi les fumeurs ont tout intérêt à déléguer l'assurance de leur prêt immobilier ?


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L'assurance qui couvre un crédit immobilier pèse lourd dans le coût global du financement. Le tarif est déterminé en fonction de plusieurs critères, au premier rang desquels l'état de santé de l'emprunteur. Les fumeurs sont pénalisés, mais ils peuvent en réduire l'impact grâce à la délégation d'assurance. 


Qui est considéré comme fumeur ?

Le Questionnaire de Santé est indissociable d’une demande d'assurance de prêt. Ce document que tout emprunteur doit remplir va permettre à l'assureur d'évaluer les risques et de fixer ainsi le tarif. Comme pour toute souscription d'assurance, le futur assuré doit répondre avec honnêteté à la demande d'informations ; à défaut, la mise en jeu des garanties pourra être compromise, et le contrat frappé de nullité en cas de fausse déclaration (article L.113-2 du code des assurances). 

Le questionnaire de santé doit permettre à l'assureur de savoir sans aucune ambiguïté si son client est fumeur (cigarettes, cigares ou pipes) ou non fumeur. Peu importe le nombre de cigarettes fumées par jour, ou le caractère occasionnel de la consommation : à la question "Êtes-vous fumeur ?", il n'y a qu'une seule réponse : oui. En matière d'assurance de prêt, est déclaré non-fumeur tout individu n'ayant jamais fumé ou ayant arrêté depuis 24 mois minimum. La France compte aujourd’hui un million de fumeurs en moins qu'il y a un an. Ceux qui ont réussi à se sevrer durant les 12 derniers mois sont toujours considérés comme fumeurs au regard du code des assurances. Une grande majorité de compagnies d‘assurance incluent les vapoteurs dans le lot des fumeurs. 

Pour les emprunts d’un montant élevé, l’assureur ne se contentera pas du questionnaire médical ; l’emprunteur devra se soumettre au test cotinine, un examen biologique qui indique le dosage de nicotine dans le sang.

Les fumeurs paient deux fois plus cher leur assurance de prêt

Le tabagisme actif est la première cause de mortalité en France, à l'origine de 90% des cancers du poumon et de 73 000 décès prématurés. Le taux de mortalité est trois fois plus élevé chez les fumeurs par rapport aux non-fumeurs. Lors d'une demande de prêt immobilier dont l'engagement court sur le long terme, l'assureur va chercher à connaître toutes les circonstances qui sont de nature à lui faire apprécier les risques qu'il prend à sa charge. L’évaluation du risque est au cœur de la tarification. On comprend dès lors pourquoi l'assurance de prêt destinée à garantir le crédit d'un emprunteur fumeur coûte au moins deux fois plus cher que celle d'un assuré non-fumeur. 

Prenons l'exemple d'un crédit de 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 1,65% avec une assurance garanties décès-invalidité. Le coût total de l'assurance sera de :

  • 14 774€ pour un fumeur
  • 6 883€ pour un non-fumeur. 

Le même exemple avec 2 co-emprunteurs :

  • 29 299€ si les 2 fument
  • 21 145€ si l’un d’eux est fumeur
  • 13 677€ si aucun ne fume. 

Il s'agit d'une simulation en ligne qui demande à être approfondie et dont le résultat varie à la marge d'un assureur à l'autre.

Le questionnaire médical va chercher à affiner l'information. En cas de réponse affirmative à la question "Êtes-vous fumeur ?", l'emprunteur est invité à préciser la quantité journalière. L'assureur pourra éventuellement en tenir compte pour minorer le tarif.

Comment payer moins cher son assurance quand on est fumeur ?

On l'a vu : inutile de passer sous silence le fait de fumer sous peine de ne pas être couvert, même en cas de sinistre non lié au tabagisme. La loi autorise tout emprunteur à choisir librement son assurance et à profiter de la délégation qui favorise la mise en concurrence des offres. Bien qu’ils reposent sur le principe de mutualisation, les contrats bancaires sont en général plus chers que les contrats individuels pour les clients fumeurs. Faites jouer la concurrence et comparez les contrats pour les fumeurs : c'est la seule option pour trouver l'offre la plus compétitive. 

JE COMPARE LES ASSURANCES DE PRET POUR LES FUMEURS

Vous arrêtez de fumer en cours de prêt ? Ce changement de situation va vous permettre de réduire le coût de votre assurance. Depuis janvier 2018, vous pouvez résilier votre contrat en cours pour le substituer par une assurance au moins équivalence en termes de garanties (amendement Bourquin). Si vous remplissez les conditions pour vous déclarer non-fumeur, changez de contrat ! La recherche sera plus efficace avec l'aide d'un courtier spécialisé comme Magnolia.fr : pas de perte de temps, et la garantie de trouver la couverture adaptée à votre profil, au tarif le plus juste.

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